Quel est le montant d’emprunt minimum et maximum pour un rachat de prêt ?
Le rachat de crédit est la solution qui rend possible à tout emprunteur, de diminuer ses mensualités de remboursement de crédits. Cette opération à la possibilité de regrouper toutes vos créances ou seulement une partie, pour ne faire qu’un seul emprunt et une seule mensualité. Le capital de l’encours minimum et maximal est plafonné en rachat de prêts.
En fonction du type de crédits, le montant du financement n’a pas les mêmes critères au niveau des seuils et des plafonds. Si on parle du crédit renouvelable, du prêt personnel, du crédit affecté ou du prêt immobilier les plafonds varient, les seuils les plus bas comme les montants d’emprunts les plus hauts sont très différents.
Pour un regroupement de créance, l’encours va être défini au vu du type d’opération et du profil de l’emprunteur. Les montants des encours sont très souvent plus conséquents que pour un prêt dit classique car, on reprend plusieurs dettes et donc les capitaux sont plus élevés.
Quels sont les montants mini de tous les prêts en 2020:
Chaque banque et chaque établissement ou organisme financiers à ses propres critères pour définir le seuil mini d’emprunts. Nous allons voir le seuil et le plafond pour tous les types d'emprunts.
Le crédit renouvelable est le plus petite. Son offre commence souvent à partir de 200 euros et il s’arrête dans un premier temps à 21 500 euros, mais comme le crédit est rechargeable, il peut aller beaucoup plus haut. L’assurance décès est facultative.
Pour le prêt personnel à la consommation le seuil est de 500 euros et le plafond est de 75 000€. La durée de remboursement pour une créance personnelle est supérieure à 3 mois et souvent s’arrête à 84 mois soit 7 ans.
Pour le crédit immobilier il est préférable d’avoir un prêt supérieur à 50 000€ car les frais de notaire ou de caution sont élevés. L’offre de l'encours doit inclure le coût de l’assurance.
Quel est le seuil mini d’en-cours à avoir pour souscrire un rachat de dette ?
Nos préteurs financiers interviennent à partir d’une certaine somme d’argent quand ils accordent un contrat de regroupement de dette à un client. Il faut que cette proposition commerciale ou cette offre soit rentable pour le préteur comme pour le demandeur.
Il existe 4 types d’offres différentes :
- Le mini rachat de crédit
- La consolidation de créance à la conso
- La restructuration des créances à la consommation avec prise de garantie hypothécaire
- La renégociation de prêt immo
Commençons par le mini rachat de crédit nommé ainsi car, la plus basse créance est de 5 000e. Ce mini rachat de crédit est très restrictif. Il faut au moins 2 crédits ou un crédit et un découvert bancaire, aucun rejet ou impayé avec une période d’amortissement comprise entre 1 an et 8 ans soit 96 mois. Cette mini renégociation est très souvent réalisée auprès de sa banque ou auprès d’un organisme financier plus connu pour faire des crédits renouvelables et qui font des crédits sur des courtes durées ou des rachats d'emprunts à la consommation sur de petits montants. L’assurance groupe est très souvent recommandée.
Petit rappel: Compte tenu qu’il faut des relevés de comptes sans incident bancaire, il sera très rare que l’on puisse réaliser ce genre de dossier.
Le contrat de consolidation d'en-cours à la consommation commence à 7 650€ de dettes. Mais ce n’est pas parce que le seuil est atteint que nous interviendrons. Il faut compter un total de créance et de trésorerie de 20 000€ pour que votre courtier Finance O.R. vous propose d'intervenir. Que vous soyez un client locataire ou propriétaire de votre logement le seuil le plus bas est le même pour tous les emprunteurs. La période d’amortissement est plafonnée à 15 ans soit 180 mois pour les emprunteurs propriétaires de leur logement, par contre pour les emprunteurs locataires la période maximum est de 144 mois soit 12 ans.
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Le restructuration de prêts à la consommation avec une hypothèque concerne uniquement le propriétaire car il faut posséder une résidence principale ou secondaire ou locative afin de pouvoir le mettre en caution sur le contrat. Si on propose un gage au préteur celui-ci limite son risque et il peut prêter beaucoup plus pour un rachat de crédits à la consommation. Si votre dossier est très tendu car, les créances sont très élevées ou vos mensualités sont importantes il est préférable de proposer un bien à hypothéquer afin d’obtenir un accord plus facilement. Le capital le plus bas du rachat de crédit commence à 22 000€. Les taux d’intérêts d’emprunts étant actuellement très bas en 2020, il arrive qu'il soit refusé à cause du taux usuraire.
Afin de palier à cet inconvénient il est préférable d’inclure une trésorerie conséquente et sur une très longue période. Il est toujours possible par la suite de réduire la période du rachat à condition de respecter l’endettement et le reste à vivre défini par le préteur. La durée maxi du crédit est de 35 ans soit 420 mois.
Le rachat de prêt immobilier garanti par une hypothèque ou une caution est obligatoire dans la mesure ou le montant de l'encours immobilier est supérieur ou égale à 60% du capital total du prêt. La moyenne des montants pour ce type de crédit est souvent supérieure à 100 000 € afin de palier au taux usuraire. Le coût des frais d’honoraire et les frais du prêteur sont revus à la baisse afin de palier à l'usure. Le remboursement anticipé sont systématiquement inclus dans la proposition.
Attention : on ne joue pas au « Monopoly », les règles de l’hypothèque ne sont pas les mêmes. Dans la vraie vie, vous êtes libres à tout moment de vendre votre patrimoine au prix que vous souhaitez à condition qu’il corresponde au prix du marché. Au Monopoly le prix de la valeur du bien patrimoine est divisé par deux soit à 50% de sa valeur.
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Est-ce que les montants sont plafonnés en regroupement de prêt ?
Nos préteurs déterminent leurs propres critères pour le capital financé, la période d'amortissement, le taux d'intérêt, le taux d’endettement, le seuil des revenus mini ainsi que pour tous les autres critères.
Le mini rachat de crédit est plafonné à 30 000€ pour les très bons dossiers.
Pour la restructuration de créance à la conso le montant financé est déterminé par rapport au profil de l’emprunteur et aussi au vu de ses rentrées d'argent. En général le crédit est plafonné à 100 000€ pour le locataire. Nous avons un seul partenaire qui peut refinancer à hauteur 150 000€ mais il faut que le ménage gagne au moins 5000€ de revenus hors allocation et sur toute la période d'amortissement. Il faut pour cela des documents de très bonne qualité et sans incident de paiement.
Nos préteurs sont plus souples pour les emprunteurs en accession à la propriété ou propriétaires, la plus grande majorité de nos partenaires peuvent financer jusqu’à 150 000€ et sans caution sur les biens immobiliers. Chez certains de nos partenaires les rejets sont tolérés, mais avec modération. Le plus tolérant de nos prêteurs peut prêter jusqu’à 200 000€ sans hypothèque.
Pour les dossiers très tendus et qui sont estimés à risque par nos préteurs une cession sur salaire peut être mis en place, cela concerne essentiellement les emprunteurs locataires.
Dans tous les cas on peut inclure avec les crédits à rembourser une trésorerie de 75 000€ pour financer un projet comme des travaux.
Avec une restructuration de dettes à la conso et une garantie le montant du financement maxi est déterminé par rapport à la valeur de vos biens immobiliers. Il est rare que le prêteur prenne le risque de vous prêter une somme d’argent équivalente à la valeur de votre bien c’est-à-dire à 100%. Ils garderont une marge de sécurité de 20% en moyenne, donc la somme de votre restructuration de créances ne dépassera pas 80% de la valeur de votre patrimoine immobilier. Les travaux peuvent être financés à hauteur de 75 000€.
Pour un regroupement d’encours immobiliers la durée d'amortissement ainsi que la qualité des comptes bancaires définissent les taux d’intérêts du crédit. La somme est plafonnée par rapport à la valeur du bien proposé. Il est possible en fonction de l'encours total de devoir hypothéquer plusieurs biens.
Les incidents de paiement important peuvent être une cause de refus de l’obtention du prêt.
Notre avis : Si l'encours total de tous les crédits est trop importante il est possible de ne reprendre qu’une partie des crédits afin d'en diminuer le montant et ainsi avoir un ratio hypothécaire moins important à condition que la totalité des échéances respecte le taux d’endettement après, et que le reste à vivre soit suffisant.
Votre avis sur votre situation financière nous intéresse. Contactez notre établissement de courtage pour faire une simulation de votre future mensualité.