Quand comment pourquoi faire un deuxième rachat de crédit ?
La première question à se poser est de savoir s’il est possible de réaliser un second rachat de crédit ?
La réponse à votre interrogation : peut-on demander un rachat de rachat de prêt ou une seconde restructuration de dettes?
Nous répondons OUI, obtenir une seconde renégociation de crédits ou un nouveau regroupement de crédit et voir même un troisième rachat de prêts c’est tout à fait possible sous certaines conditions. Votre courtier en renégociation de crédit immobilier Finance O.R. va vous expliquer quand c’est possible de faire racheter ses en-cours de financement une nouvelle fois et pourquoi demander à nouveau de rembourser ses créances.
La définition d’un regroupement de crédit immobilier est de regrouper plusieurs crédits afin d’avoir un seul prêt et en même temps de baisser ses mensualités. De ce fait, la durée du remboursement se verra rallongée. Les emprunteurs qui ont déjà fait renégocier leurs en-cours sont très souvent intéressés pour refaire la même opération financière.
A savoir si en tant qu’emprunteur vous avez déjà fait racheter vos dettes auprès de votre banque ou d’un organisme financier et que le montant total initial de votre rachat ne dépassait pas 20 000€ alors ce n’est pas considéré comme un regroupement de crédit auprès de notre organisme prêteur.
Nous constatons que sur le quatrième trimestre 2019, 43% des demandes que nous avons reçues comportent déjà une restructuration. La demande pour un second rachat est en très forte évolution.
Quand faut-il réaliser un second regroupement de crédits ?
On parle souvent de délai entre deux opérations de consoliation de crédits. Légalement il n’y a pas de délai minimum, mais plus la durée entre deux opérations est courte et plus la demande doit être motivée et sérieuse, car réaliser deux regroupements de dettes à quelques mois d’intervalles n’est pas forcement bien vu par les banques ou nos prêteurs.
- Faire racheter ses prêts une seconde fois est avantageux pour l’emprunteur au niveau du taux, si l'offre de crédit à un meilleur taux annuel effectif global (TAEG). Cette restructuration de crédits permet de réduire le coût des intérêts et d’avoir une échéance plus basse.
- Si le ménage a contracté plusieurs emprunts depuis sa dernière opération financière, le fait de recommencer une nouvelle fois cette restructuration de crédit permet aux clients de sortir de la spiral infernal des crédits.
- Si l’emprunteur a besoin de trésorerie pour un nouveau projet, pour réaliser des travaux, ou acheter une auto ou pour financer les études des enfants ou pour toutes autres raisons, la seconde restructuration permet de reprendre le ou les crédits encours et d’apporter la trésorerie dont l’emprunteur a besoin.
Dans tous les cas n’attendez pas qu’il soit trop tard pour demander une deuxième ou une troisième fois regrouper vos emprunts car souvent plus on attend et plus la situation se dégrade.
Comment réaliser un deuxième rachat de crédit ?
Rien de plus simple il suffit de réaliser une simulation en ligne pour réaliser une seconde renégociation des emprunts.
Ne pas oublier de cocher la case « oui » à la question « Avez-vous déjà fait un rachat de crédit ? ».
Vous souhaitez racheter pour la troisième fois c’est possible. En 2020 presque l’ensemble de nos organismes prêteurs sont favorables à un troisième rachat de financement. Au-delà il faut reconnaître qu’il sera difficile, mais pas impossible si vous avez de très bonnes raisons, une bonne garantie hypothécaire et un très bon dossier sans impayés.
Une réponse vous sera apportée dans les minutes qui suivent, sur la faisabilité de votre demande (sous réserve des heures et jours d’ouvertures). Nous vous rappelons que notre agence est ouverte du lundi au vendredi de 9h00 à 19h00.
A réception de vos documents, ceux-ci seront analysés par un analyste spécialisé en restructuration de prêt. Vous devez fournir toutes les explications sur les raisons et les motivations de votre nouvelle demande, afin qu’il ait plus de chance d’aboutir à une offre de prêt. Les documents à fournir sont les même que lors de votre 1er rachat de créances sans oublier le contrat de prêt ainsi que le document « d’information sur les conditions et modalités de mise en œuvre du rachat de prêts envisagé » qui vous a été remis lors la première fois avec votre offre de prêt.
Ce document permet de voir les crédits qui ont été rachetés et de définir quels profils d’emprunteurs vous êtes afin de pouvoir défendre votre dossier auprès de nos prêteurs.
Quand votre dossier est envoyé à nos partenaires et qu'il passe devant le comité d’engagement interne de chaque partenaire, il est impératif d’avoir tous les éléments, car un dossier bien présenté à plus de chance d’être éligible, dans la limite bien sûr des critères de nos prêteurs.
N’oubliez pas d’indiquer la date de prélèvement que vous souhaitez le 5, 10, 15, 20 ou le 25 du mois en fonction du prêteur, car il serait regrettable d’avoir le prélèvement de la mensualité juste avant l’arrivée du montant total de vos revenus ou de votre retraite. Cela évite souvent des rejets de prélèvement au cas où le compte soit tendu.
Pour toute contrat de prêt un délai de réflexion de 10 à 14 jours sont prévus en fonction de l’offre éditée. C’est l’établissement prêteur ou le notaire qui remboursent le 1er rachat de prêt.
Pourquoi demander une seconde restructuration de prêt ?
La raison principal est que la première restructuration de dettes n’a pas été suffisante et que vous êtes de nouveau en surendettement.
L’objectif du deuxième regroupement de prêt est de diminuer les mensualités que vous remboursez tous les mois. Votre taux d'endettement est beaucoup trop haut et il ne vous reste plus assez de budget « du reste à vivre » pour finir le mois. Vous êtes de nouveau dans la même spirale des crédits que la première fois avant votre rachat. Votre situation financière se dégrade, il est temps de penser à demander une nouvelle restructuration de prêts auprès d’un courtier en rachat de prêt et en reprenant ou pas votre premier regroupement de prêt.
Voici quelques raisons qui répondent à la question du pourquoi faire un nouveau regroupement de prêt :
- Les taux sont en baissent il est temps de renégocier le taux d’intérêt de la première consolidation de prêts. Profitez-en pour vérifier le coût de l’assurance emprunteur. Vous pouvez demander l’avis de l’établissement, pour avoir un devis d’assurance.
- Vous souhaitez acquérir un bien immobilier et donc vous souhaitez baisser l’échéance de remboursement de l’emprunt que vous avez réalisé il y a deux ans.
- L’arrivé d’un autre enfant vous oblige à changer de voiture et pour cela vous avez besoin d’un prêt pour financer l’achat de votre nouvelle automobile.
- En tant qu’emprunteur vous avez un nouveau projet auto et vous ne voulez pas augmenter vos charges de remboursements, ni diminuer votre reste à vivre. Intégrer le nouveau projet au deuxième rachat de crédit immobilier permet d’éviter de cumuler d’autres crédits et donc d’augmenter la mensualité de remboursement.
- Votre découvert bancaire est de nouveau dans le rouge et vous ne souhaitez pas utiliser le crédit renouvelable que votre banque a mis à votre disposition.
- Votre couple a eu beaucoup de difficultés au niveau professionnel ou personnel et vous avez eu recours à des crédits, vous êtes de nouveau endettés.
- Lors de la première demande tous vos prêts n’ont pas été regroupés et rachetés et les mensualités restent encore trop élevées.
- Vous allez passer à la retraite et vos revenus vont baisser, alors vous avez besoin de renégocier vos mensualités afin que vos nouveaux remboursements soient en adéquation avec votre retraite.
Pour infos : le premier ou le deuxième voir le troisième rachat de créances ne font pas réaliser des économies proprement dit, car les frais sont élevés et repartir à chaque fois avec les intérêts d’emprunts à payer les premières années peuvent s’avérer plus couteux. Mais comme on dit on ne peut pas tout avoir « le beurre, l’argent du beurre et la crémière » et bien là c’est la même chose on ne peut pas avoir « une baisse de la mensualité, un seul crédit et faire des économies » et tout cela sur une durée plus longue. Il faut savoir gérer la priorité et l’objectif de quasiment tous les emprunteurs est de baisser la mensualité et de l’équilibrer par rapport à ses revenus.
Testez et réalisez une simulation pour un deuxième rachat de prêts. Peut-on obtenir un deuxième rachat de crédits immobiliers ?
C’est la question que se posent tous les emprunteurs qui ont déjà fait dans un passé proche ou lointain un rachat de prêts immobiliers. Nous avons vu précédemment, quand, comment et pourquoi instruire un second rachat, mais le peut-on vraiment ? Rien ou presque ne s’oppose à une nouvelle opération de rachat de rachat. Actuellement, nos prêteurs peuvent procéder à un second regroupement de prêt ou voir même un troisième rachat dans certain cas mais au-delà ce n’est pas possible en 2020, peut-être un jour dans un avenir proche.
Pour infos : vous êtes inscrit au fichier des incidents de paiement (FICP) et vous avez déjà fait un rachat auprès d’organismes spécialisés et qui est encours de remboursement, alors renoncez tout de suite, c’est un des critères rédhibitoires, vous n’aurez pas de seconde chance. Il en est de même pour les emprunteurs qui font des crédits de façon excessive, déraisonnable et disproportionné par rapport à leurs revenus et qui ont un comportement de surendetté.
Quels sont les différents types de solutions pour un deuxième rachat ?
La notion de rassembler à nouveau ses créances varie en fonction de chacun de nos prêteurs.
Plusieurs solutions sont possibles pour un second rachat.
Fusionner ses emprunts à la consommation n’est pas forcement considéré comme un rachat même si le capital restant dû est supérieur à 20 000€, cela dépendra de notre prêteur. Donc on peut rassembler ses crédits à la conso, sans pour autant porter l’étiquette d’un second rassemblement de ses créances.
Le fait de réunir ses créances à la consommation peut être racheté soit en rachat de crédit à la conso soit comme un rachat d’emprunts avec une garantie hypothécaire.
Si une première consolidation hypothécaire est laissée de côté, dans ce cas on fait un rachat à la consommation qui s’additionne à celui-ci ou alors il peut être racheté comme une seconde restructuration de crédit hypothécaire avec une hypothèque de second rang.
Cela peut sembler un peu complexe, mais nous avons beaucoup de solutions, alors le mieux est de faire une étude en ligne afin de connaitre la solution idéal pour vous qui soit adaptée à votre budget.
Quels sont les différents critères d’un deuxième rachat de crédits ?
Pour les emprunteurs locataires qui souhaitent reprendre différents crédits, le critère du taux d’endettement après sera revu à la baisse. Au lieu d’avoir un taux d'endettement après l’opération au maximum de 45% loyer inclus, nos prêteurs limiteront ce critère à 35% loyer inclus. Nos partenaires estiment que le risque est plus important dans le cas où le client a déjà fait une consolidation alors ils seront beaucoup plus craintifs. Une garantie par cession sur salaire peut également être demandée. Si vous avez eu une cession sur salaire lors de votre premier rachat il sera quasiment impossible à ce jour en janvier 2020 de réaliser une seconde fusion.
Pour les emprunteurs propriétaires les critères d’un second rachat sont très souples voir dans certain cas considéré comme un première consolidation de crédit immobilier.
Une garantie hypothécaire peut être demandée lors de votre rachat de rachat de créances.
Les critères en règle générales sont les mêmes que lors d’un premier rachat de créance. Certains de nos prêteurs peuvent majorer le taux d’intérêt, ou limiter la durée de l’emprunt à la consommation à 12 ans au lieu de 15 ans, ou limiter l’endettement avant ou après, ou le nombre de crédits repris, mais tous les dossiers éligibles sont étudiés et présentés en respectant les critères de nos partenaires.
La solvabilité des emprunteurs et le comportement bancaire sont deux éléments déterminant pour l’octroi d’un second rachat de créances ou d’un troisième consolidation d’emprunts.
La solution : Notre avis afin de ne pas tomber dans le surendettement est de rembourser au plus vite vos créances auprès de votre banque ou de vos banques en regroupant vos créances.