Etaler ses remboursements : Guide complet et conseils
Joseph et Anne Marie E. Propriétaire, couple jeunes seniors
Joseph et Anne Marie E. sont mariés et retraités depuis 2 ans. Leurs retraites sont respectivement de 1 322 euros et 1 893 euros. Ils ont une résidence principale à Clermont Ferrand, et une résidence secondaire à la campagne à 120 kms. Ils ont réalisé beaucoup de travaux pour la résidence secondaire qu’ils ont entièrement rénovée. Mais ils ont très mal géré leurs comptes et sont rentrés dans « l’engrenage des crédits » pour payer les autres crédits. Leur taux d’endettement est très élevé (142%) et ils ne peuvent plus du tout s’en sortir. Ils souhaitent garder leurs 2 biens maintenant qu’ils ont le temps d’en profiter.
Du fait d’être endetté à 142% cela signifie qu’ils remboursent beaucoup plus en échéances de crédit qu’ils ne rentrent d’argent de leurs pensions de retraités. Finance OR, courtier en rachat de crédits à Saint-Etienne, vous aide à faire face au quotidien.
Le regroupement de prêts personnels leur a permis de racheter tous leurs crédits et de vivre une retraite paisible. Ils peuvent profiter de leurs petits enfants pendant les vacances à la campagne. Montant de la trésorerie mis à leur disposition 6 700 euros pour réaliser leur projet. Un nouvelle assurance couvre le risque du décès.Vous aussi avez besoin d’ajuster votre budget ?
Comment se désendetter ?
Racheter et regrouper tous les emprunts en un seul prêt, offre l’avantage de diminuer les remboursements afin de n’avoir qu’une seule mensualité et donc de se désendetter. Cette opération passe par un rachat des crédits sur une plus longue durée. Le remboursement de prêt permet d’étaler et de réduire le paiement des mensualités dans le temps.
La définition de se désendetter est de rembourser et solder ses dettes aux organismes ou établissements financiers. L’emprunteur qui se désendette arrive à mieux gérer ses dépenses et son budget mensuel donc son reste à vivre.
Echelonner le remboursement de ses dettes :
Dans un premier temps il est préférable d’aller voir son conseiller financier à sa banque pour lui demander l’échelonnement de son prêt immobilier ou son crédit à la consommation sur une plus longue durée. Il est également possible de solliciter le report d’échéance d’un à plusieurs mois et de les déplacer à la fin du crédit. Ces deux options ne sont pas toujours réalisables si votre prêt vient de commencer depuis peu ou si vous avez eu des impayés ou si cela n’est pas noté dans votre offre de crédit. Ou alors, même en échelonnant votre mensualité, votre taux d’endettement est encore élevé.
Moduler ses mensualités d’emprunt :
Votre banque ou l’établissement financier qui a édité l’offre de financement immobilier à forcement prévu la clause de la modulation des échéances. Cette clause apporte de la souplesse afin de moduler à la hausse ou à la baisse vos mensualités. Ainsi l’emprunteur peut augmenter de 30% ses échéances (à hauteur de ses revenus) ou baisser de 10% ses mensualités. Chaque établissement bancaire décide de la modulation de ses contrats. Très souvent cette opération est gratuite, mais si on allonge la période d’amortissement le coût total des intérêts du prêt sera revu à la hausse et si on rembourse une échéance plus élevée alors le coût total des intérêts du prêt diminue. Il ne faut pas oublier dans le cas d’un prêt immobilier lissé avec un PTZ de faire modifier celui-ci, sinon l’emprunteur se retrouve avec des échéances qui ne sont plus adaptées à son budget.
Quant faut-il rembourser ses dettes ?
Les remboursements des mensualités sont encore beaucoup trop importantes et le paiement des dépenses au quotidien insupportables. Alors il est temps de rembourser les crédits afin de réduire la dette mensuelle. Pour réussir cette opération rien de plus simple, l’emprunteur peut racheter et regrouper toute la dette en un seul financement. C’est l’occasion de penser à financer les travaux dans votre logement, ou de réaliser le projet dont vous rêviez.
