TAUX LE PLUS BAS pour un RACHAT DE CRéDIT

Vous avez fait déjà fait des emprunts auprès de votre banque ou d’organismes financiers et vous souhaitez regrouper tous vos crédits au meilleurs taux. Demandez à votre courtier Finance O.R. de vous trouver auprès de ses prêteurs les barèmes les mieux placés en ce qui concerne le rachat de financement

Le procès du rachat de crédits :
L'opération de renégociation de crédits permet de regrouper ses différents en-cours en un seul prêt, sur une seule durée et une seule mensualité. Grace au rachat de créances les mensualités diminuent, mais la période de remboursement du crédit augmente. Après avoir regroupé les emprunts, le futur taux d’endettement diminue et du même coup le reste à vivre augmente.

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Simulez votre situation afin de renégocier le crédit immobilier :

 

Le taux d’intérêt pour un rachat de prêts :

Grace à la baisse des taux d’intérêts, le taux nominal du rachat de prêt immobilier est souvent beaucoup plus bas que la moyenne de vos crédits que vous détenez au moment de racheter vos créances. En effet, si vos encours actuels sont composés de crédits renouvelables, alors ils ont des taux et des coûts d’assurances très élevés. Votre organisme financier vous conseille de rassembler tous vos créances en un seul prêt ce qui va vous permettre de bénéficier d’un contrat de rachat de prêt intéressant. Le tarif de l'assurance et les garanties décès invalidés, seront à revoir à ce moment-là. Les banques restent toutefois bien placées pour bénéficier des meilleurs taux d'intérêts au niveau de l'acquisition.

Le taux nominal (TN) n’inclut pas les frais de banque. C’est la différence avec le taux annuel effectif global (TAEG) qui lui inclut tous les frais : les frais de la banque, les frais de courtage, le coût de l’assurance et dans certain cas les frais de cautionnement (en fonction du type de crédit). Le TAEG détermine la meilleure offre de prêt.

Il attire bien souvent les emprunteurs, mais ne vous laissez pas avoir et comparez vos propositions de refinancement ou vos offres de prêts, en étant sûr d’avoir tous les frais qui sont bien rattachés à votre nouveau crédit.

A savoir : Le taux nominal est le produit d‘appel pour les banques : La banque capte les prospects avec une nouvelle offre très alléchante afin de pouvoir commercialiser leurs autres produits. C’est du commerce…

Quel est le taux d’un rachat de crédit à la consommation ?

Pour un rachat de créance à la consommation le taux varie essentiellement en fonction de la nouvelle durée de l’emprunt. En effet si la période de remboursement du nouvel emprunt est de courte durée alors le taux est principalement bas. Il ne faut pas perdre de vu que le principe du rachat de dette est de rallonger la période d'amortissement pour diminuer la mensualité et qu'il n’est pas le facteur déterminant au moment de racheter ses prêts.

Il le plus bas pour un rachat de prêt peut également être déterminé en fonction de la qualité du dossier et du profil d’emprunteur que vous êtes. Dans le cas où vous êtes un emprunteur qui est locataire il d’intérêt du rachat sera légèrement majoré entre 0.15% et 0.70% pour un propriétaire. Vous pouvez trouver cela injuste, mais les statistiques bancaires ont prouvées que les emprunteurs qui ne sont pas en accession à la propriété ou propriétaire ont davantage d’impayés que les autres emprunteurs. Cela reste des statistiques et pas une généralité. Chaque banque a ses propres critères et ses propres barèmes de financement. 

Quel est le taux d’un regroupement de crédit avec une garantie hypothécaire ?

La renégociation de crédit immobilier avec une hypothèque permet d’obtenir un meilleur barème qu’un regroupement de créance sans garantie. La durée de remboursement ainsi que la qualité des documents détermineront le barème du nouveau rachat de dettes. La part du prêt immobilier repris par rapport au montant total des emprunts rachetés indiquent quel type de contrat de prêt sera édité et quel barème sera appliqué. Si les prêts immobiliers repris sont supérieurs ou égale à 60% du montant total de l’emprunt alors on sera sur une opération afin de renégocier le prêt immobilier avec un barème plus avantageux que sur une restructuration d'encours.

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Comment obtenir le meilleur taux en regroupement de prêt ?

Une bonne présentation est essentielle afin d'obtenir un taux avantageux, mais ce n’est pas tout, le taux du crédit dépendra également de la qualité de vos documents.

Mettez toutes les chances de votre côté pour monter votre dossier de renégociation de prêt afin d’obtenir le taux le plus bas. Faites confiance à votre organisme professionnel Finance O.R. qui connait tous les critères de tous ses prêteurs et qui vous obtiendra le meilleur taux afin de regrouper vos en-cours.

Votre analyste expert en renégociation de prêt vous accompagne dans un premier temps à constituer tous les documents pour avoir un dossier complet. Surtout n’omettez pas de signaler tous les financements et les relevés de comptes dont vous disposez. Il vous conseille et vous indique le type de crédit le mieux adapté à votre situation. Les conseils de votre analyste sont précieux, il vous propose une durée de remboursement en adéquation avec votre budget, la somme de la trésorerie qu’il faut au minimum prévoir (on ne sait jamais ce qui peut se passer par la suite, alors prévoir l’équivalent de 1 à 2 mois de salaire, soit 2000 euros à 4000 euros en trésorerie permet d’anticiper les petits imprévus), et avant d’envoyer vos documents à son prêteur votre analyste vous indique précisément le taux d’intérêt de votre opération afin de renégocier le crédit.

Un dossier bien analysé et bien présenté et sans mauvaise surprise à toutes les chances d’obtenir un taux de prêt plus intéressant.

Bon à savoir : Vous êtes un emprunteur propriétaire et vous avez des impayés sur vos relevés de comptes alors il est préférable d’attendre 3 mois afin de régulariser tous vos impayés, cela vous permettra d’obtenir un meilleur taux par rapport à votre restructuration d'encours avec hypothèque. Sachez quand même que vos impayés ne sont pas du tout rédhibitoires pour l’obtention d’un regroupement de crédits mais le taux d’intérêt du crédit s’en verra majoré. Par contre si vous souhaitez rajouter un projet financer alors que vous avez déjà des mensualités impayés et que vous n'êtes pas endetté, il vous sera difficile d'obtenir la trésorerie pour votre projet.

Le coût de l’assurance quand on fait racheter ses en-cours est aussi déterminant en vue de faire des économies. Les assurances de prêts en délégation doivent être étudiées avec votre courtier Finance O.R.. Elle n’est pas obligatoire, mais reste toutefois vivement conseillée surtout pour un prêt sans hypothèque. L’assurance groupe calcule le montant de votre échéance à payer sur le capital initial emprunté. A l’inverse avec une délégation le prix est très souvent calculé sur le capital restant dû, donc l’échéance à payer diminuera au fur et à mesure de l’avancer du crédit. L’assurance qui est calculée sur le capital restant dû et sur l’âge du client, fait diminuer le coût total du crédit et au final le taux est plus bas.

Comment est déterminé le taux du rachat de prêt hypothécaire ?

Les barèmes sont déterminés à partir des risques que prennent les préteurs financiers. Le critère essentiel est le fonctionnement des comptes bancaires. Si les relevés de comptes présentent des impayés sur les prélèvements des crédits ou des rejets en ce qui concerne les impôts, ou les ATD avis à tiers détenteur ou les prélèvements d’huissiers, les risques sont élevés pour le préteur et donc il majore le taux du rachat de prêt hypothécaire afin de compenser le risque. Si à l’inverse les comptes bancaires de la personne propriétaire qui demande de rembourser ses prêts sont bien tenus, alors il sera bonifié : il obtiendra un meilleur taux de son crédit.

Chez tous les préteurs la durée du prêt est un critère très important pour déterminer le taux du prêt.

Les charges et les revenus du ménage jouent un rôle important. On le calcule de la manière suivante :

Cumul de toutes les mensualités / Cumul des revenus = Endettement avant

Il n’est pas rare d’avoir des emprunteurs qui sont endettés à 100% ou même d'avantage avant de faire racheter leurs en-cours. Nos préteurs considèrent que si les emprunteurs sont endettés, les risques sont importants. 

Faire racheter ses crédits à taux fixe ou révisable ?

Il y a quelques années je vous aurai dit que le taux révisable ou variable est mieux placé que le fixe, il pouvait y avoir une différence jusqu’à 2 points sur le barème du prêt pour le même produit. Mais en 2020 le révisable n’est plus d’actualité compte tenu des taux d’intérêt extrêmement bas. Le fixe est fiable et sécurisé. Pour rembourser des dettes sur les longues durées comme 35 ans il est préférable de limiter les risques et de partir sur du fixe.

Les crédits renouvelables sont révisables, ce sont les seuls encours quasiment encore sur ce type de taux.