Le rachat de crédits, qu'est-ce que c'est ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper ses crédits en un seul. C’est pour cette raison que l’on appelle également cette opération un regroupement de prêts personnels, un regroupement de dettes ou même une restructuration de d'emprunts.

En effet, chaque prêt a ses spécificités. Par exemple vous pouvez détenir un crédit auto à un taux défini sur une période d'amortissement de 5 ans conjointement à un (ou plusieurs) crédit(s) à la consommation ayant un taux supérieur mais sur des durées plus courtes, voire même, en plus, une offre de prêt immobilier. Il est par conséquent difficile pour vous de vous y retrouver.

« Quand aurais-je fini de payer ? » « Combien me coûte tel ou tel emprunt/crédit ? » La diversité des en-cours rend la gestion de vos finances compliquée. Vous avez également un nouveau projet à financer, comme le changement de votre auto, profiter de la retraire et investir dans un camping-car, ou tout simplement mieux vivre avec des échéances qui n’écrasent pas votre budget.

Avec un rachat de crédit, vous allez tous les regrouper en seul, avec un taux unique, sur une durée déterminée et réglementée. En France, une consolidation de crédits consommation ne peut dépasser une période d'amortissement de plus de 15 ans ; une renégociation de prêts dit « immobilier » avec une garantie hypothécaire ne peut excéder une durée de 35 ans.

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Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le regroupement de crédit est aussi appelé plus fréquemment rachat de crédit ou consolidation de prêts, ou bien plus rarement, consolidation ou restructuration qui est plus souvent employée quand on parle de créances non payées ou d'impayés. Le rachat d'emprunt est une opération financière qui permet de résoudre une situation d’endettement élevé pour l'emprunteur. Le but du rachat de financements est de diminuer le montant total des mensualités, ce qui permet d’avoir 1 seule mensualité beaucoup moins élevée au niveau du remboursement. Il n’y a pas de magie, plus on diminue la mensualité et plus on allonge la période d'amortissement et plus on baisse le taux d'endettement.
On disait autrefois « le rachat de crédit permet de réduire vos mensualités jusqu’à 60% » ce qui est aujourd’hui interdit par la loi afin de ne pas influencer l’emprunteur à tort. La restructuration d'encours consiste à substituer un ou plusieurs prêts en un seul et unique contrat de crédit. Ce nouvel emprunt aura un taux unique et très souvent un taux fixe et beaucoup moins élevé que les crédits repris, ce sera un prêt amortissable et sur une durée plus importante. Ce financement de créance est bien sûr calculé en fonction des revenus des emprunteurs, afin de leur laisser un reste à vivre beaucoup conséquent qu'avant d'avoir solder les crédits.

Il existe plusieurs types de rachat de prêts :

-        Le regroupement de crédits à la consommation
- Le rachat de crédit immobilier
-        La consolidation d'encours professionnel
-        Le rachat de créances achat/vente souvent appelé à réméré ou le portage immobilier

Nous avons déjà évoqué ce que c’est qu’un rachat de prêt immobilier et un rachat d'en-cours à la conso dans l’onglet rachat de crédits.

Par contre, le regroupement de prêt professionnel comme son nom l’indique, est exclusivement réservé aux emprunteurs professionnels. Ce rachat de crédit permet de réduire les mensualités et d’avoir une période d'amortissement plus longue et mieux adaptée aux revenus irréguliers. Cela concerne la reprise de créance professionnelle pour la profession libérale, le gérant de société, le chef d’entreprise, le commerçant et l’artisan, le rentier. Le regroupement de crédit permet de financer les créances professionnelles, les dettes comme les impôts, l’URSSAF, la TVA les retards de paiements aux fournisseurs….
Il existe différents types de prêts professionnels :
- la restructuration d'encours professionnel : c'est un crédit qui permet de reprendre les financements et les retards de paiements professionnels, et qui sera mis en place par la ou les banques de l'entreprise.
- le crédit bail professionnel (leasing) c'est une location qui permet de financer des biens d'équipement avec une option d'achat.
- l'affacturage : permet de transférer une créance commerciale vers une autre entreprise qui s'engage en cas de non payement de votre part à régulariser votre facture. Cela permet de résoudre les problèmes de trésorerie si cela venait à manquer..

Notre établissement FINANCE O.R. interviendra pour un prêt professionnel pour la profession libérale médicale. Pour les chefs d’entreprises et les gérants de société une garantie hypothécaire est indispensable pour notre organisme préteur.

Les avantages de la vente à réméré (code civil Français, article 1659 du code civil) est une vente qui a la possibilité mais pas l’obligation d’être racheté par le vendeur. Le vendeur a le droit dans la limite au maximum de 10 ans, de rester vivre dans son lieu de résidence, il en devient le locataire et cela lui permet d’occuper les lieux contre indemnité, et il peut même réaliser le projet de travaux d'aménagement si toute fois il compte réacquérir sa propriété. Cela lui octroie la possibilité de pouvoir racheter son ancien bien. La vente à réméré est similaire au rachat de crédit, cela permet de rembourser tout ou une partie des crédits ou des créances contracter par le propriétaire et de continuer à jouir de l’occupation de son bien et aussi d’avoir la possibilité d'en redevenir propriétaire contre le remboursement frais inclus de celui-ci, si sa situation financière s’améliore. La vente à réméré est un contrat de vente immobilière qui se fait auprès du notaire.
La vente à réméré s’adresse essentiellement aux personnes inscrites au fichier national des incidents de paiements des crédits aux particuliers (FICP) ou qui n’ont pas trouvé d'offre en rachat de crédit dit classique. Et surtout qui souhaite continuer à vivre dans leur habitation avec la possibilité dans la mesure du possible de refaire l'achat de leurs biens immobiliers. Ce réméré s’adresse uniquement aux emprunteurs qui possèdent un patrimoine donc qui sont propriétaires ou accédant à la propriété. Leur bien peut être racheté par leurs héritiers.

Cette opération en réméré permet aux emprunteurs d’être défiché et donc de pouvoir refaire un crédit immo pour réacquérir leur bien.

Dans quelles circonstances ont fait appel au portage immobilier ou à la vente à réméré ?

C’est une solution qui revient au final relativement chère alors il est préférable d’avoir essayé de monter un dossier pour restructurer ses encours avant de vouloir se lancer dans ce type d’opération.

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Quels sont les profils des emprunteurs ?

Vous êtes propriétaire et surendettés, vous avez déjà fait plus de quatre rachat d'en-cours, vous êtes inscrits au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) mais vous souhaitez à tout prix conserver ce patrimoine qui est votre résidence principale et surtout dans votre famille depuis plusieurs générations et sur lequel vous avez beaucoup investi d'un point de vue financier. Vous avez une résidence secondaire et un bien locatif qui sont en vente, mais avec la conjoncture actuelle qui ont du mal à se vendre, il vous faut plus de temps. Vous devez également rembourser vos créances et solder vos impayés qui sont en cours afin de récupérer du reste à vivre. Le portage salarial vous donne du temps pour vendre vos autres biens et vous libère de vos mensualités trop élevés. Solder ses emprunts de prêt n’est pas à ce jour possible si avez déjà fait 4 rachats de prêts à la consommation et que vous êtes fichés (FICP).

Vous êtes un professionnel, ou vous êtes déjà chef d’entreprise de PME ou gérant de société ou vous êtes au chômage et vous souhaitez créer votre entreprise et vous souhaitez obtenir de la trésorerie pour développer votre entreprise, mais votre banque ne vous suit pas. Vous avez aussi essayé auprès d’un courtier en rachat de crédits mais vous n’êtes pas éligible. Grâce au portage salarial et à la trésorerie mise à votre disposition vous allez pouvoir développer votre activité. L’augmentation de vos revenus vous permettra de financer votre bien immobilier. Une personne au chômage ne peut pas prétendre au rachat de crédit immobilier.

Vous êtes retraités et propriétaires et vous avez plus de 85 ans et 6 mois vous n’êtes donc plus éligibles aux rachats d'encours à la conso mais vous ne voulez pas vendre votre habitation. Vous souhaitez faire un remboursement anticipé de vos crédits en cours et vivre pleinement votre retraite afin de profiter au maximum du temps qui reste.

Vous êtes un couple de seniors et votre âge ne vous permet plus de bénéficier d’un crédit. Vous devez financer les coûts de dépendance et du maintien à domicile. Vos rentrées d'argent sont faibles et vos dépenses élevées. Vous avez besoin d’aide à domicile dans votre vie quotidienne et tous les frais ne sont pas pris en charge. Mais le plus important pour vous est de rester dans vos murs dans votre maison ou votre appartement dans lequel vous avez toujours vécu. Vos faibles pensions de retraite ne vous permettent pas de prétendre au regroupement de prêt pour seniors.

Dans ces quatre cas, vous récupérez de la liquidité contre votre patrimoine tout en restant chez vous, pour un délai maximum de 10 ans.

Bien à savoir : Si vous n’avez pas trouvé de solution pour regrouper vos encours vous avez toujours la possibilité de vendre votre résidence si vous êtes propriétaire ou accédant à la propriété. S'il vous reste encore des crédits à charge une fois votre habitation vendu, nous pouvons refaire une étude votre dossier compte tenu que le montant total de vos capitaux restant dus (crd) aura fortement diminué. Si toutefois vous n’avez pas trouvé de financement pour solder vos crédits, il reste encore la possibilité de déposer un dossier de surendettement en Banque de France.

La renégociation comme son nom l’indique permet de négocier le taux d'intérêt à la baisse et cela concerne uniquement le prêt immobilier.
Parlons du coût de l’assurance car c’est un budget à ne pas négliger. Notre établissement est courtier en assurance et il vous guide pour trouver les meilleures couvertures d’assurances au niveau décès, invalidité incapacité de travail et en fonction du coût de celle-ci.