Quels crédits peuvent être rachetés ?

Votre courtier en rachat de prêt peut racheter tous les crédits qui peuvent être repris. Vous êtes emprunteur unique ou deux emprunteurs, vous êtes propriétaire ou locataire, vous détenez un seul crédit ou plusieurs crédits à la consommation ou crédit immobilier le regroupement de crédits est accessible à tous les emprunteurs et pour tous les types de crédits.
Le crédit immobilier et le crédit à la consommation sont les deux principaux crédits constituant un regroupement de crédits.

A peu près tous les crédits, dettes et emprunts peuvent donner lieu à une restructuration. Aussi, vous pouvez également intégrer dans votre regroupement de prêts :

Vos dettes personnelles
Vos retards de loyers
Vos découverts bancaires
Vos dettes fiscales
etc.

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Quels crédits peuvent être rachetés ou regroupés ?

Dans l’opération d’un rachat de prêts l’emprunteur peut regrouper tous les crédits : que ce soit les prêts immobiliers, les crédits à la consommation, les crédits renouvelables, les découverts bancaires, les dettes, la trésorerie pour les nouveaux projets ou un deuxième regroupement de prêts.

Les prêts immobiliers à regrouper ou à conserver :

Le crédit immobilier permet à l’emprunteur de financer son bien immobilier. Le prêt immobilier est souvent garanti par une hypothèque. Le taux du prêt est renégocié si cela concerne son taux d’intérêt d’emprunt. Le crédit immobilier sera renégocié sur une durée équivalente ou sur une durée plus courte. Ce crédit peut être aussi regroupé ou racheté pour ne faire qu’un seul prêt, avec des mensualités plus basses, sur une durée plus longue et un taux attractif ; c’est donc un regroupement de crédit. Le prêt immobilier peut donc être racheté ou conservé.

Le prêt à taux zéro (PTZ) a été mis en place par les différents gouvernements. Seuls les banques ou les organismes financiers qui ont signé une convention avec l’état peut accorder ce prêt à ses clients. Ce prêt est là pour aider et faciliter les ménages à revenus modestes et intermédiaires à devenir acquéreur de leur premier bien immobilier. Le prêt à 0% est accordé sous certaines conditions et il est encore disponible en novembre 2019.
source Service-Public :https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F10871

Le prêt à taux zéro comme son nom l’indique est gratuit son taux d’intérêt est nul.
La durée du prêt à taux zéro à une période de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans maximum ou avec une période de différé. Cette durée de remboursement en différé est de 5 ans à 15 ans. C’est-à-dire que pendant cette période l’emprunteur ne rembourse pas son prêt à taux zéro et les mensualités sont reportés après la période des 15 ans.
On appelle cette opération un lissage de prêt. Si les emprunts détiennent plusieurs types de crédits comme un prêt immobilier, un prêt à taux zéro, un prêt patronal à 1 % et un crédit voiture on peut lisser tous ses prêts afin d’avoir une mensualité constante pendant toute la durée du crédit.

Bon à savoir : Il ne faut pas dépasser le tiers de ses revenus en remboursement de crédits c’est-à-dire avoir un taux d’endettement à 33%. En rachat de crédit nous pouvons aller jusqu’à 45% d’endettement après opération dans certain cas et en fonction des revenus.

Le remboursement du prêt immobilier diminue pendant quelques années le temps que prêt à taux 0% soit remboursé. La mensualité totale reste inchangée pendant toute la durée du remboursement. De ce fait le prêt à taux zéro est très souvent conservé. Mais si le prêt immobilier et le prêt à taux zéro sont rattachés sur l’offre de prêt donc indissociables il faudra reprendre l’ensemble des prêts immobiliers lors du regroupement des prêts. Ou alors si les revenus ne sont pas suffisants lorsque la mensualité du prêt à taux zéro démarre, il faudra racheter tous les prêts, car la nouvelle mensualité des prêts regroupés plus la mensualité du prêt à taux 0% dépassent le seuil du taux d’endettement et déséquilibre de nouveau le budget du ménage.

Le regroupement de crédit immobilier avec une garantie hypothécaire est considéré comme un crédit et il sera souvent repris lors d’un deuxième rachat de crédits.

Les crédits à la consommation à racheter ou à conserver :

Les crédits à la consommation ont plusieurs utilisations de financement. L’emprunteur peut obtenir ce prêt soit auprès de sa banque ou auprès d’un organisme bancaire. La durée va de 3 mois à 7 ans maximum.

Le crédit à la consommation dit affecté. Ce prêt est affecté à un bien matériel. Le crédit peut financer une voiture, ou des travaux avec devis et factures, ou un article d’ameublement ou électroménager dans un magasin. Le crédit conso peut dans certain cas être conservé.

Le prêt personnel a pour but de financer les projets de l’emprunteur sans que celui-ci est besoin de fournir des factures. Le crédit personnel amortissable peut financer : Les études des enfants, les vacances, le mariage des enfants, le divorce, les frais de la maison de retraite pour les parents ou grands-parents dépendants et encore pour de multiples raisons. Le prêt personnel est très souvent repris sauf si la durée de remboursement est inférieur à 6 mois et que la nouvelle mensualité du rachat de crédit est ajustée aux capacités de remboursement.

Le crédit bail ou leasing ou LOA ou LDD. C’est une location longue durée avec option d’achat ou sans option d’achat. Il sert essentiellement à financer une automobile, une moto. Ce type de crédit se développe très fortement malgré son taux élevé car il permet de louer du matériel qui sera toujours garantie en cas de panne. Mais attention de ne pas dépasser le nombre de kilomètres défini dans le contrat. En fonction du crédit de location celui-ci peut être conservé si le taux d’endettement le permet et ainsi compté comme une charge sinon il sera racheté dans le rachat de prêts.

Le crédit renouvelable est le crédit qui a le taux le plus élevé et donc qui coute le plus cher. Il faut donc l’utiliser avec modération. Ce crédit à l’avantage de pouvoir disposer de l’argent sur son compte bancaire en 48h00. Il sert aux emprunteurs qui n’ont pas d’épargne et en cas d’urgence ou de coup dur ils ont recours aux crédits faciles. La voiture a besoin d’une grosse réparation, ou le congélateur ou un autre appareil électroménager tombent en panne, ou il n’y a plus d’argent sur le compte bancaire et ce n’est pas la fin du mois donc pas de rentrée d’argent alors on paye les courses alimentaires avec la carte du magasin en plusieurs fois. Lors d’un rachat de prêt le crédit renouvelable est obligatoirement racheté et soldé, car c’est un crédit sans fin.

Le prêt employeur est accordé aux salariés de l’entreprise. Il faut que l’employeur soit d’accord. Il s’agit souvent de petites sommes qui seront retenues sur le salaire sur une durée de 1 an à 2 ans maximum. C’est un arrangement avec l’employeur et en principe sans taux d’intérêt. Il permet souvent de régler un retard de loyer ou un retard d’impôts. Ce prêt employeur peut être gardé ou regroupé.

Le prêt 1% patronal est un prêt personnel qui sert à financer le bien immobilier ou à réaliser des travaux. Ce prêt comme son nom l’indique à un taux d’intérêt très bas souvent inférieur à 1%. Le prêt patronal est octroyé par l’employeur au salarié du secteur privé ou du secteur public pour le fonctionnaire. C’est le seul prêt qui ne soit pas accordé par une banque ou un organisme financier. Ce prêt peut être conservé en cas de rachat de crédits.
Si l’emprunteur est inscrit en Banque de France (BDF) au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers FICP le prêt sera repris et soldé.

Le découvert bancaire n’est pas un crédit, mais une facilité de caisse. Il est accordé aux clients par leur banque et il n’est pas sans frais. En cas de regroupement de prêt on le considère comme un crédit donc il sera automatiquement comblé. Par exemple, si on a un découvert bancaire de 2 500€, on prévoit une somme supplémentaire équivalente qui permet de remettre les compteurs à zéro.

Dans tous les rachats de prêts on peut inclure et financer un nouveau projet. On parle de trésorerie libre si le montant est inférieur à 10 000€. Pour un montant supérieur on parle de trésorerie affectée. Une attestation de l’emprunteur ou un devis ou une facture sera nécessaire pour permettre le déblocage des fonds. Le projet est limité à un montant maximum de 75 000€ s’il s’agit de travaux.

Un deuxième regroupement de crédit à la consommation est systématiquement repris s’il a été réalisé par un organisme spécialisé en regroupement de prêts.