Rachat de crédits à la consommation
Le rachat de crédit à la consommation consiste à regrouper tous vos crédits en un seul prêt. Le regroupement d’encours permet d’avoir un taux préférentiel, de diminuer les mensualités et de rallonger la période d'amortissement. L’emprunteur peut être propriétaire ou locataire.
Il existe deux types de restructuration de crédits à la consommation. Le rachat de d’emprunts qui a une durée très longue avec une mensualité très basse et qui nécessite une hypothèque et le regroupement de crédit sous forme de prêt personnel.
Dans ces deux rachats d’emprunts le crédit immobilier doit être inférieur à 60% du montant total des encours à reprendre. Dans un cas comme dans l’autre et selon vos besoins, nous avons des solutions à vous proposer.
Les caractéristiques de nos rachats de crédits à la consommation
Le rachat de crédit à la conso:
Ce regroupement de crédit concerne les emprunteurs : locataire, hébergé, accédant à la propriété (c’est-à-dire ceux qui ont encore un crédit immo encours) ou propriétaire. Pour ce rachat de crédit il n’y a pas de garantie sur le bien, hypothèque ou caution.
Le montant financier en rachat de crédit est plafonné. Votre courtier Finance Or vous propose différentes solutions de financement pour bénéficier de votre dossier de rachat de crédits sans hypothèque :
- Pour le locataire ou l’hébergé le capital total de financement est de 100 000€. (voir 150 000€*)
- Pour le propriétaire ou l’accédant à la propriété la somme maximum pour regrouper ses encours est de 200 000€. (voir dans certain cas 250 000€*).
*cela concerne les emprunteurs avec de très bons revenus supérieurs à 4500 € et sans incident.
La somme minimum de financement pour un rachat de crédits est de 20 000€.
La période du rachat de crédit varie en fonction du profil client :
Pour le locataire ou l’hébergé la période va de 3 ans (36 mois) à 12 ans (soit 144 mois).
Pour le profil propriétaire et l’accédant la période d'amortissement du rachat de crédit va de 3 ans (36 mois) à 15 ans (180 mois) sous réserve d'un endettement plafonné à 45%.
L’âge de fin de prêt sera pour tous les emprunteurs à 85 ans.
L’assurance de prêt est vivement recommandée mais elle reste facultative.
Le rachat de crédit à la consommation avec une garantie hypothécaire :
Cette opération financière de restructuration d’encours est uniquement pour l’emprunteur qui est propriétaire ou accédant à la propriété. Un des gros avantages de ce rachat de crédit c’est la durée. Car plus on allonge la période de remboursement et plus on réduit la mensualité. L’objectif principal de l’emprunteur dans un rachat de crédit est de diminuer ses mensualités et de réduire son endettement.
La période de remboursement pour un regroupement de crédits va de 5 ans (60 mois à 35 ans (420 mois). Depuis janvier 2020 c'est limitée à 25 ans soit 300 mois.
Dans une renégociation de crédit le taux d’intérêt est également très attractif.
Le rachat de crédit avec une hypothèque est limité par apport à 90% de la valeur du bien.
Exemple : Si le capital du rachat de crédit fait 135 000€ tous frais inclus, le montant de votre bien immobilier doit être estimé au minimum à 150 000€ pour l’expert immobilier de l'établissement prêteur.
Plus le dossier est dégradé et en situation de surendettement plus les normes se resserrent. Par exemple la période du prêt sera de 30 ans maximum, et la garantie hypothécaire sera limitée à 70% de la valeur du bien.
Nous avons une solution pour l’emprunteur en surendettement et où il est inscrit en Banque de France au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
Les seniors seront contents de savoir que l’âge de fin de prêt est de 95 ans.
Votre courtier Finance O.R. vous conseillera pour choisir parmi les différents contrats d’assurances.
Si vous êtes locataire ou hébergé, vous pouvez bénéficier de l’aide d’un membre de votre famille qui détient un bien immobilier à usage d’habitation afin de garantir l’offre par une caution hypothécaire.
Vous souhaitez faire un rachat de crédit conso ? 
Le rachat de crédits consommation, définition
Restructurer ses encours à la conso quels qu’ils soient ne doit pas intégrer plus de 60% de crédit immo dans le montant total de la renégociation. Les avantages du Le rachat de crédit conso consistent à faire racheter tous ses emprunts par un même organisme afin de les regrouper. De cette manière, vous ne conservez qu’un seul crédit, une seule mensualité et une seule période de remboursement pour tous vos prêts. Par ailleurs, grâce à cette opération financière, vous réduisez vos échéances et, du même coup, votre taux d’endettement. Ce qui est en particulier vrai quand vous avez, avant le rachat de crédit conso, un gros endettement : dettes fiscales, retards de loyers, découverts, crédit voiture, crédits renouvelables, etc.
Par définition, le rachat d’emprunts permet de faire racheter :
- Les crédits immobiliers ;
- Les prêts personnels ;
- Les crédits travaux ;
- Les crédits auto ou LOA ;
- Les crédits renouvelables ;
- Les emprunts divers.
- On peut inclure également un nouveau projet à financer comme une auto ou des aménagements de l'habitation.
Mais aussi, dans un rachat de crédit à la consommation, vous allez pouvoir intégrer :
- Les retards de loyers ;
- Les retards d’impôts ;
- Les découverts bancaires ;
- Les retards de paiement (électricité, téléphone…);
- Les dettes d’huissier ;
- Les en-cours familiaux
Et ce, tout en vous dégageant de la trésorerie supplémentaire. En d’autres termes, la restructuration d’encours permet d’augmenter son pouvoir d’achat et de solder ses crédits avec ses nombreux créanciers.
Notre travail, en tant que courtier en rachat de crédits depuis plus de 20 ans, sera de trouver pour votre projet le meilleur taux d'intérêt, c'est-à-dire le taux le plus bas, ou le taux intermédiaire associé avec les meilleures conditions d'assurance par exemple. En effet, plus qu'un "dénicheur de taux bas", un intermédiaire en opération de banques a pour mission de composer la solution la plus équilibrée : un taux bas sur le nouveau prêt ne sert à rien si le coût de l'assurance est très élevée ou les frais de rachat de crédits également conséquents. Chez Finance OR, nous trouvons cet équilibre, pour que votre regroupement de prêts à la consommation vous aide à respirer, pour financer vos projets.
Rachat de crédits conso : pourquoi 12 ans ?
Chez Finance OR, nous offrons la possibilité aux propriétaires ou à l’accédant à la propriété bénéficiant de bons revenus de contracter une restructuration de crédit conso sur 15 ans. Mais il s'agit d'une situation très spécifique.
En effet, en théorie, la durée maximale pour regrouper les crédits à la consommation était de 12 ans (soit 144 mois). Et ce, autant pour protéger l'organisme financier que le client. En outre, limiter la durée du rachat de crédits consommation à 12 ans permet également de réduire le coût total du prêt : moins vous remboursez longtemps et moins vous versez d'intérêts d'emprunt. C'est aussi simple que cela.
Par exemple :
- Un regroupement de crédits, pour un montant de 30 000€, sur 12 ans, à 4% d'intérêts et 0,36% de prime d'assurance implique 144 mensualités de 270,85€, soit 39 002,40€.
- La même somme, aux mêmes taux, empruntée sur 15 ans, implique 180 mensualités de 230,21€ soit 41 437,80€ !
Enfin, restreindre à 12 ans la durée maximale de remboursement d'un rachat de crédit conso vous libère plus rapidement de votre échéance et vous permet ainsi, plus facilement, de ré-emprunter, de ré-épargner ou simplement de financer de nouveaux projets.
Simulation en ligne pour réduire vos mensualités ? La banque et leurs produits bancaires
Les banques de dépôts sont très bien placées pour les offres de prêts immobiliers. En effet, pour les encours immobiliers, l'établissement en ligne ou l’agence bancaire proposent en fonction de la situation des clients et de leurs revenus des offres avec des taux d’intérêts très alléchants. Grâce aux barèmes qui sont actuellement très bas, le coût de l’en-cours diminue, ce qui offre aux emprunteurs un nouveau budget pour réaliser les travaux qui leurs tiennent à cœur.
Si le ménage ne détient pas la trésorerie nécessaire pour financer son projet, le prêteur peut leur proposer un contrat de prêt personnel, souvent la période d’amortissement se limite au maximum à 7 ans soit 84 mois. Afin de respecter leur budget et leur endettement le contrat doit être édité sur une longue période d’amortissement. Mais ce n’est pas toujours possible, heureusement, les différents organismes comme Finance O.R. proposent de réunir vos encours pour dégager de la capacité d’emprunt pour financer vos projets. Grâce à une longue période d’acquittement de 15 ans ou 180 mois, la nouvelle échéance s’adaptera mieux à votre budget. Les capitaux restants dus ainsi rassemblés permettent l’intégration d’une somme d’argent nécessaire pour solder les différents organismes et pour payer les factures des aménagements de la maison ou de l’appartement.