Rachat de crédits et assurances de prêts : tout savoir
12 février 2019
Même si elles ne sont pas obligatoires, les assurances vont souvent de paire avec un prêt, en particulier dans le cas de rachat de crédits. Comment choisir son assurance de prêt ? Combien coûte-t-elle ? Éléments de réponse.
Les assurances de prêt ou assurances emprunteur : qu'est-ce que c'est ?
Il est évident que la plupart des consommateurs considèrent les assurances emprunteurs comme un vol, une escroquerie et un moyen supplémentaire de gagner de l'argent pour les organismes bancaires. C'est dommage. Car les assurances de prêts constituent en réalité une garantie bien évidemment pour l'organisme de financement, mais aussi, comme le signale la DGCCRF (la Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes), une protection pour le consommateur.
En effet, les assurances emprunteur sont des contrats d'assurances dont la durée est limitée à la durée de remboursement de l'emprunt et qui garantissent le remboursement des sommes dues par l'emprunteur à l'organisme prêteur en cas de décès, au moins. De cette manière, la famille de l'emprunteur est protégée puisqu'elle n'hérite pas des dettes de la personne décédée. Cela peut paraître trivial, mais lorsqu'un proche décède, la dernière des choses dont on a envie de s'occuper, c'est d'éponger ses dettes.
La garantie décès est en effet la première garantie des contrats d'assurance de prêt. Mais d'autres risques peuvent être couverts en plus du risque de décès :
- Incapacité de travail/invalidité (attention, il existe une distinction entre incapacité de travail totale et incapacité partielle ; ces nuances ont un impact sur la manière dont les assurances couvrent les risques)
- Perte d'emploi
Le coût d'une assurance emprunteur peut se lire de deux manières : soit selon le montant mensuel versé à l'assureur, soit selon le coût global de l'assurance sur la totalité de la durée du prêt. Et bien évidemment, plus l'assureur garantit de risques, plus le coût de l'assurance est élevé. L'assurance a donc un impact non négligeable sur le coût d'un rachat de crédits.
Bon à savoir sur l'assurance emprunteur
Pour les personnes qui ont ou ont eu de graves problèmes de santé, l'accès au crédit est souvent plus compliqué. Il en va de même pour les assurances. Pour pallier cela, l'État a mis en place une convention, appelée "convention AERAS", qui facilité l'accès à l'emprunt aux personnes qui ont des problèmes de santé pénalisant.
Pour en savoir plus sur l'assurance emprunteur : http://vosdroits.service-public.fr/particuliers/F20520.xhtml
Assurance emprunteur et rachat de crédits
Par définition, un rachat de crédits représente un risque, pour l’emprunteur comme pour l’organisme prêteur. Dès lors, et même si la loi ne prévoit aucune obligation pour la souscription d’une assurance de prêt, la plupart du temps, les organismes de financement exigeront de l’emprunteur qu’il en souscrive une. Il ne faut pas oublier en effet que la plupart des crédits à regrouper sont déjà assurés individuellement. Chacun des contrats doit donc être résilié ; le nouveau prêt regroupant tous les autres crédits étant assuré par un seul contrat d’assurance emprunteur.
Le coût de l’assurance d’un regroupement de crédits variera en fonction de nombreux critères :
- la situation (professionnelle, personnelle, de santé, etc.) du ou des emprunteurs
- l’âge du ou des emprunteurs
- la durée de remboursement
- le montant du prêt
- etc.
Aussi, comme souvent dans les cas de rachat de crédits, il est préférable de faire appel à un courtier en regroupement de prêts. Les intermédiaires en opération de banque et service de paiement, comme on les appelle, sont le plus souvent également courtiers en assurances. Par ailleurs, ils connaissent très bien non seulement les différents assureurs mais aussi les différents organismes de crédit. Ils sont donc les mieux placés pour vous dénicher le contrat le mieux adapté. Enfin, dans le cas du courtage en assurance, ils feront jouer la concurrence pour vous trouver l’assurance emprunteur la plus avantageuse.
Vous avez des questions sur les assurances de prêts et le rachat de crédits :
.jpg)
