Quel est le meilleur organisme de rachat de crédits ?
18 février 2019
article corrigé le 6 octobre 2021
Le travail du courtier en rachat de crédits est de trouver le meilleur établissement bancaire spécialisé en rachat de crédits. C'est-à-dire celui qui propose le meilleur TAEG, le plus de choix, le produit le plus adapté à votre situation, pour vous faire bénéficier du meilleur contrat. Vous êtes un emprunteur qui détient plusieurs mensualités de prêts avec un taux d’endettement élevé par rapport à vos revenus. La seule solution pour vous sortir de la spirale infernale des crédits est de regrouper vos en-cours en un seul prêt et une seule mensualité.
Tour d'horizon de ces organismes de rachat de crédits.
Simulez votre rachat de crédits
Petite liste des organismes de rachat de crédit
Si les entreprises qui proposent des solutions de regroupements de prêts personnels sont nombreuses, en réalité, les sociétés de rachat de crédits qui travaillent avec des courtiers sont assez peu nombreuses. Et sont communs à tous les courtiers ! En effet, le travail du courtier n’est pas de dénicher un organisme de financement inconnu de tous qui acceptera un dossier inacceptable, mais est d’une part de réaliser le montage du dossier qui séduira l’organisme de crédit et d’autre part de trouver l’organisme qui propose le produit financier qui correspond le mieux au besoin du client.
Les principaux établissements de rachats de crédits sont les suivants :
- CFCAL : existe depuis 140 ans puis a été racheté par le Crédit Mutuel ARKEA pour devenir une filiale spécialisée dans le rachat de crédits.
- Mymoneybank anciennement GE Money Bank (filiale de General Electrics exerçant en France après rachat du Crédit de l’Est et de la banque SOVAC) : grand acteur porté par une grande multinationale, GE Money Bank est également très solide.
- Sygma by BNP Paribas Personal Finance (filiale Cofinoga) : un des leaders du rachat de prêts en France (ses filiales Cetelem Mediatis).
- Creatis : Ancien Crédit Municipal de Lille, Creatis a été créé en 1998 et est spécialisé dans le regroupement de prêts personnel. Racheté par Cofidis.
- Credilift courtage : petit nouveau dans le monde du rachat de crédits, filiale du Crédit Agricole (filiale Sofinco).
- CGI Compagnie Générale de Location d'Equipement filiale de la Société Générale (autre filiale SOGECAP ).
- La Banque Postale vient d’ouvrir le rachat de prêt à la consommation aux professionnels du courtage.
- Le crédit Municipal de Bordeaux.
- Le crédit Municipal de Toulon.
On le voit, à 85% les sociétés de rachat de crédits en France sont détenues par des banques ou des établissements bancaires spécialisés dans les crédits à la consommation. Ce qui est sans doute assez cohérent : les filiales spécialisées dans les crédits conso vendent des crédits consommation qui sont ensuite rachetés par d’autres filiales…
Dans le vocabulaire financier il est difficile de s’y retrouver. On va résumer la fonction de chacun.
La banque de dépôt ou les banques en ligne s’occupent de la gestion des comptes bancaires, de produit financier comme : l’offre de prêt de crédit à la consommation, des offres de crédit immobilier et du taeg, de placement, d’assurance. Mais banque de l’emprunteur n’est pas positionnée pour éditer des offres de rachat de dettes ou de regroupement de crédit et encore moins de surendettement.
L’établissement de crédit à la conso comme son nom l’indique se positionne sur le crédit renouvelable ou le crédit à la consommation. Cette opération financière peut financer des projets qu’ils soient affectés pour des projets ou non affectés pour de la conso. Certaines sociétés font du rachat de crédit mais sur de courte durée et donc avec des mensualités de remboursement élevées.
Le courtier spécialisé en rachat de crédit à le choix pour le regroupement de prêt ou la restructuration pour racheter les dettes des emprunteurs en fonction de leurs revenus et de leur budget. Il peut aussi intégrer le montant pour le financement des projets quel qu’ils soient. Le projet peut être l’achat d’une voiture ou rembourser une dette familiale. L’emprunteur peut bénéficier en un seul prêt du montant total pour le regroupement et l’apport de trésorerie.
On peut parler aussi d’intermédiaire en opération bancaire IOB ou mandataire MIOB qui conseil et qui guide ses clients pour obtenir les meilleurs propositions de financement.
Le rachat de crédit et ses différents critères :
Comment ça marche, voici un guide commun à tous les prêteurs.
Quoi qu’il en soit, toutes ces sociétés de rachats de crédits sont solides et pratiquent, grosso modo, les mêmes taux (d’ailleurs encadrés par la loi française !). La différence va se faire :
- dans les critères d’acceptation des dossiers,
- la situation des emprunteurs
- différent type de projet de crédit
- l’âge limite de prêt,
- la durée maximum de remboursement,
- les rejets, les mensualités impayées,
- le nombre de crédit immobilier et de prêt à la consommation à regrouper,
- le montant total du prêt à racheter
- l’endettement avant et après le rachat
- la part du prêt immobilier
- le montage des dossiers de regroupement de prêts,
Comme chacun de nos préteurs ont des critères qui leur sont propres, on va vous parler d’une façon générale :
La situation des clients indiquent le type de logement, s’ils sont hébergés, locataires, propriétaires. Les projets peuvent être le financement de travaux, l’achat d’une auto. L’âge maximum est de 95 ans en fin de crédit. La durée maximum depuis janvier 2020 est plafonnée à 25 ans avec une garantie hypothécaire, ou une durée de 15 ans sans garantie à condition d’être accédant à la propriété. Les offres de crédit varient s’il s’agit d’une offre de renégociation de crédit immobilier ou un regroupement de dettes. Les mensualités de crédit rejetées par les banques n’incitent pas le prêteur à éditer une offre sans garantie. Beaucoup de crédit renouvelable dans un même dossier est néanmoins préjudiciable. Sans garantie le montant total de crédit est plafonné à 200 000e pour un acquéreur. Le financement des travaux et de l’auto peut être inclus dans ce rachat d'encours. Il ne faut pas oublier la couverture d’assurance pour le crédit, car la nouvelle mensualité des crédits qui sont repris est très souvent communiquée hors assurance.
Simulation gratuite et sans engagement.La réputation des organismes de rachat de crédits
Les forums regorgent de discussions sur la prétendue malhonnêteté des courtiers en rachat de crédits. De ce fait, leur réputation est détériorée et les personnes qui souhaitent effectuer un regroupement de prêts sont inquiètes. Et c’est normal.
Mais il faut rappeler une chose : tous les frais liés au rachat de crédits sont contractuels et acceptés par le client au moment de la signature du dossier ! Alors bien sûr c’est douloureux de rembourser plus de 80 000€ quand on n’en doit que 60 000€, bien sûr il est également douloureux de se voir imputer des frais de remboursement anticipé, etc. Mais les signataires sont prévenus avant et par ailleurs c’est le principe même du rachat de crédits de coûter de l’argent. Sans quoi aucun organisme ne le ferait.
Car la société peut tout mettre en œuvre pour être le plus humain possible, leur chiffre d’affaires se fonde malgré tout sur le rachat des crédits ! Et plus le profil du demandeur est risqué, plus le coût sera élevé. C’est terrible, mais c’est cohérent. Car la prise de risque de l’organisme de refinancement doit être rémunérée.
C’est pourquoi il est préférable de faire appel à un intermédiaire en opération de banque le plus tôt possible : il pourra vous aider à trouver une alternative avant que vous soyez pris à la gorge et que votre profil devienne très risqué. Et c’est aussi pour cette raison que la loi impose désormais que ces sociétés précisent de façon systématique la phrase suivante :
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »
Car si l’on peut encadrer les pratiques, les taux, les frais des organismes de rachat de crédits, on ne peut pas contrôler les consommateurs qui font appel à eux.
N’oubliez pas : la meilleure arme contre le surendettement, c’est une gestion précise et quotidienne de son budget.
Simulation en ligne
Le rachat de crédit la solution financière
Regrouper ses dettes ou racheter ses en-cours de crédit et financer un projet personnel est tout à fait réalisable avec Finance O.R.
Quels sont les taux en immobiliers :
Des taux bas pour des crédits immobiliers permettent de réduire le coût total de l’emprunt, mais aussi d’avoir une mensualité plus basse et donc un taux d’endettement réduit.
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