Famille nombreuse et rachat de crédits : une équation délicate
15 janvier 2019
Article corrigé le 6 octobre 2021.
Le sens commun voudrait que ce soit logiquement aux familles nombreuses que l'on accorde plus facilement un rachat de crédits immobiliers ou un regroupement de crédit à la consommation. De fait, ce sont ces grandes familles à la maison qui peuvent en avoir le plus besoin en fonction de leurs différents revenus. Mais obtenir une offre de rachat de crédit immobilier pour un couple avec plus de 3 enfants, auprès de sa banque c'est loin d'être évident.
Explications avec une société de courtage en rachat de crédit et courtage d’assurance comme Finance O.R.
Famille nombreuse et rachat de crédit : pourquoi est-ce difficile ?
En France on considère qu’une famille à la maison est nombreuse à partir de 3 enfants. Si le rachat de crédits n'est pas facilement accessible aux familles de plus de 3 enfants, c'est pour une raison simple : le reste à vivre. En effet, nous l'évoquions dans notre article de conseil pour bien gérer son budget familial, en fonction du montant de son remboursement si le taux d'endettement (les fameux 30 ou 33% que tout le monde connaît) est un indicateur intéressant, c'est loin d'être le plus pertinent, en particulier quand on est un nombreux.
En effet, les organismes de rachat de crédits, tout comme les banques, ne vont pas se contenter de regarder ce taux. Ou plutôt : les organismes de prêts tablent, pour les familles nombreuses, sur un seuil souvent plus faible, sauf si la somme des ressources du foyer sont très élevés. En effet, on considère que les dépenses d'une famille est encore dans la zone de sécurité lorsqu'il lui reste pour vivre, après avoir payé ses crédits, au moins 850€ pour le couple auxquels s'ajoutent entre 200€ minimum et 400€ (selon les organismes) par enfant à charge.
- Pour un ménage avec 3 "mômes", cela signifie donc que, une fois les en-cours de crédits payés, le reste à vivre du foyer doit absolument être au minimum entre 1 450€ et 2 050€ pour qu'une société de crédits accepte d'aller plus loin.
- Pour un couple avec 4 enfants, cela impose un reste à vivre compris entre 1 650€ et 2 450€
- Pour une vie familiale de 7 personnes, on atteint un reste à vivre obligatoirement compris entre 1 850€ et 2 850€, afin de pouvoir rester dans le cadre d'intervention de la société de financement !
Et ce, sans compter les allocations familiales.
Le regroupement de prêt permet de récupérer du reste à vivre.
Ce reste à vivre minimum impose des niveaux de revenus déjà relativement élevés, voire extrêmement élevés dans le cas de familles très nombreuses. Il exclut de fait les foyers dont les deux parents gagnent au maximum le SMIC !
La formule pour calculer le reste à vivre:
Formule : ressources - le montant des échéances de crédit
Pourquoi de telles exigences avec les familles nombreuses ?
Plusieurs raisons poussent les organismes de crédit à être particulièrement exigeants avec le plan financier des familles nombreuses quant à l'octroi de rachats de crédits. La première est tout simplement dans le cadre réglementaire : on ne peut pas proposer un prêt dont les mensualités mettraient manifestement les dépenses d'une famille dans une situation où le reste à vivre serait insuffisant. En effet, la société du prêt a une obligation de conseil et de protection vis à vis de l'emprunteur, dans la mesure où c'est lui le technicien, pas l'emprunteur. Alors bien sûr, vous vous dites : "oui mais si ménage en surendettement a besoin de faire un rachat de crédit c'est parce qu'il a déjà largement dépassé ses capacités de remboursements". Et vous aurez raison. Néanmoins, les échéances excessives sont causées par différents crédits distincts souscrits par les emprunteurs en connaissance de cause, pour des raisons diverses. L'organisme de rachat de crédits, lui, proposera une offre de prêt unique pour financer le rachat de ces dettes. Or, il ne le fera pas si les mensualités de ce prêt unique dépassent nécessairement ce que le foyer peut se permettre.
D'autre part, et c'est une raison à la fois moins technique et moins noble : si, dès le départ, l'organisme de rachat de crédits sait que les mensualités ne laissent pas au foyer le reste à vivre minimum évoqué plus haut, il sait qu'il a statistiquement plus de chances de se retrouver avec des impayés. Il ne prendra pas ce risque. C'est terrible, mais c'est ainsi. Et le meilleur des courtiers en rachat de crédits n'y pourra rien.
Famille nombreuse et surendettement : que faire ?
La première des choses à faire si vous êtes une grande famille et que vous êtes trop endettée c'est de réduire le train de vie familial. Typiquement, aujourd'hui, dans de très nombreuses familles, tout le monde dispose d'un téléphone mobile avec un abonnement, même minime. Si la situation va mal, il est important que seul au moins un des parents ait un abonnement de téléphonie mobile et un mobile. Il faut également faire des économies sur les courses courantes et privilégier les hard discounters aux grandes surfaces traditionnelles et ne consommer que des produits de saison. De la même manière, il faut au maximum éviter les trajets en voiture et privilégier les transports en commun, en particulier si vous disposez d'abonnements, etc.
Sachez que toutes les communes de France disposent d'un centre communal d'action sociale (CCAS) qui a vocation à accompagner les foyers dans la difficulté. Certains emprunts sans intérêts peuvent même être accordés aux familles qui connaissent une période délicate. Enfin, n'oubliez pas qu'une gestion efficace de son budget, au quotidien, est la meilleure protection contre le surendettement. N'hésitez pas à consulter les articles suivants pour vous aider dans la gestion quotidienne :
Vous êtes une grande famille et vous avez trop de crédits ?
Regroupement de prêts immobiliers quand on est nombreux :
La vie familiale peut être une famille recomposée. Suite à un divorce, la soulte est la principale cause de rachat de prêt immobilier avec une garantie hypothécaire. Cette nouvelle offre de regroupement de prêt immobilier permet de racheter tous les prêts sur une durée plus longue, en un seul emprunt et un remboursement unique afin d’inclure dans l’opération la soulte. Pour la mise en place de ce contrat et pouvoir financer le dossier, l’intervention du notaire est indispensable pour l’édition d’un nouveau titre de propriété. En effet, lors d’un divorce quand on est propriétaire il faut racheter la part de propriété de l’autre personne, c’est ce que l’on nomme une soulte. Le coût des frais de notaire sont également inclus dans le montant du financement. Le coût de cette opération peut s’avérer très élevée et la mise en place de ce dossier auprès de sa banque reste incertaine. De fait, le montant du remboursement cumulé à la mensualité du crédit immobilier déjà en place, dépasse très largement la somme autorisée. Dans le cadre de la législation en cours, le contrat de crédit immobilier ne doit pas dépasser 33% des ressources. Une simulation en ligne vous indiquera la bonne durée pour ce plan de financement.
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