Rachat de crédits : les pièges à éviter

Volontairement ou involontairement, certains professionnels du rachat de crédits ou certains commerciaux peuvent induire les demandeurs surendettés en erreur. De plus, il existe un certain nombre de préjugés concernant l’endettement des ménages et le rachat de crédits. Faisons le point sur les pièges à écarter sur le rachat de crédit consommation: Posez-vous les bonnes questions avant de faire une opération financière et de remplir une demande en ligne.

Qui sont les emprunteurs le plus facilement influençables ?
Est-ce que l’on va gagner, perdre, ou économiser de l’argent ?
Quels sont les documents à fournir pour cette opération bancaire ?
Le taux d’intérêt est-il la première raison de faire un regrouper ses crédits ?
Quelles sont les différents types d’offres de crédit ?
Est-ce que le financement de mon projet est inclus dans le rachat de prêt ?
Qu’est-ce que la « fiche d’information standardisée européenne » fournie avec votre offre de crédit à la consommation ou crédit immobilier ?
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?
Préférez-vous une personne franche et directe ou un beau parleur ?
Quels sont les différents coûts du rachat de crédit ?
Ou trouvez les bons sites qui maîtrisent le sujet de l’endettement et du surendettement ?
Faut-il une assurance emprunteur ?

Simulez votre rachat de prêt, avec un courtier spécialisé : 

Finance O.R. va répondre à toutes vos questions sur votre endettement et vos inquiétudes à propos du rachat de crédits à la consommation. Nous allons aborder 12 raisons d’être prudent, vous serez après cette lecture, à même de vous faire votre propre opinion et surtout d’être armé pour déjouer les pièges et les arnaques du surendettement. Si des questions restent sans réponses n’hésitez pas à nous contacter, nos analystes se feront un plaisir de vous répondre en toute transparence et de vous apporter une solution adaptée à votre situation.

Sommaire

• Les seniors, des cibles privilégiées... des arnaques
• Un regroupement de prêts ne vous fait pas économiser de l'argent !
• Ne donnez jamais vos originaux !
• Méfiez-vous des taux d'appel très bas !
• Attention aux contre-offres : taux fixe ou taux variable ?
• Vérifiez la trésorerie mise à disposition
• Etudiez le contrat de prêt en détail pour le comprendre
• Racheter les Emprunts en cours
• Les risques
• Les frais doivent être définis dans la proposition
• Méfiez-vous des sites comparateurs
• Les assurances de crédit

Les seniors, des cibles privilégiées... des arnaques

Ce n’est pas parce que vous avez 60 ans, ou 70 ans ou encore 80 ans et en plus de cela des difficultés financières ou même en surendettement et criblés de dettes que vous devez vous faire avoir et vous laissez influencer. Prenez le temps.
Même si cette rubrique s'adresse bien évidemment à toute personne souhaitant regrouper ses crédits, nous tenons à rappeler que les seniors constituent malheureusement encore aujourd'hui une cible privilégiée des arnaques et des techniques commerciales "agressives". Omissions volontaires ou involontaires, démarchage agressif, rappels très fréquents, création d'un sentiment d'urgence, propositions avec des taux d’intérêts bas qui sont valables uniquement pendant quelques jours, etc. la liste des pratiques est longue. Tout le monde est une victime potentielle de ces méthodes peu recommandables, mais certaines entreprises les réservent spécifiquement aux seniors. Face à cela, nous ne pouvons que vous recommander la prudence.
Nous vous donnons ici quelques recommandations de base qui vous permettront d'éviter certains types de pièges face à votre surendettement.

Un regroupement de prêts ne vous fait pas économiser de l'argent !

Regrouper ses prêts à la consommation ou immobilier ne vous fait ni gagner ni perdre de l’argent ce n’est pas un jeu de loterie, c’est une solution bancaire. Que cela soit dit une bonne fois pour toute : le rachat de crédits à la consommation ou immobilier ne permet pas de réaliser des économies, il vous permet de moins rembourser. Le principe du rachat de crédits est simplement de regrouper les crédits en un seul prêt pour faire baisser les mensualités, retrouver du pouvoir d'achat et simplifier la gestion mensuelle du budget du foyer en fonction de ses revenus. Pour cela, un organisme de rachat de crédits rachète à vos différents créditeurs vos dettes de manière à ce que vous ne soyez plus débiteur que de ce prêteur. Ce rachat a un coût pour le préteur. Ces coûts sont donc répercutés sur le nouveau crédit mais dilué sur la période de financement. Et cette dépense varie énormément d'une situation à l'autre. Le rachat de crédits est simplement un moyen de baisser ses mensualités et son endettement.

Ne donnez jamais vos originaux !

Vous devez fournir tous les documents qui sont demandés par le préteur mais il est important de ne jamais donner les originaux des pièces justificatives demandées par les commerciaux ou les professionnels du rachat de crédits. En effet, si vos pièces sont perdues, vous ne pourrez alors plus faire de demande du même type ailleurs ! De la même manière, il arrive que certains courtiers bloquent les originaux quand les demandeurs veulent aller voir ailleurs. Conserver les originaux, c'est conserver sa liberté de choix et de rétractation !

Méfiez-vous des taux d'appel très bas !

Le taux d’appel correspond aux barèmes ou au prix du crédit. Il n’est pas du tout la raison principal de faire regrouper ses crédits immobilier, mais c’est le moyen le plus rapide le plus sûr et le plus convainquant pour les courtiers de "récupérer les documents", nombreux sont les professionnels qui n'hésitent pas à annoncer des prix très bas... qui ne pourront jamais être obtenus en réalité. En effet, les mandataires d’opération en rachat de crédit travaillent tous avec les mêmes prêteurs (les prestataires ne travaillant qu'avec un ou deux organismes sont à éviter). Ces organismes bancaires, en fonction de leurs produits et de la loi, fixent des taux d’intérêts de manière précise. Le barème dépend en réalité de l'endettement, de la situation personnelle et professionnelle, des revenus, de la durée d’emprunt, de la présence d'un crédit immobilier dans la dette à restructurer, etc ; certaines personnes ne peuvent donc pas y avoir accès! Si la simulation à des intérêts très bas, sachez que c'est le plus souvent ce que l'on désigne comme un "taux d'appel", c'est-à-dire un avant-projet alléchant visant à vous séduire. Il est donc important de bien vérifier le document : c'est lui qui détermine le taux définitif et s’il ne correspond pas à ce qui vous avait été annoncé, ne signez pas !

Attention aux contre-offres : taux fixe ou taux variable ?

Une offre de regroupement de prêt peut être éditée avec un taux fixe : alors celui-ci ne change pas pendant toute la période du remboursement de l’emprunt, ou un taux variable ou taux révisable qui va être calculé sur l’indice de référence indexé sur l’Euribor 3 mois ou l’Euribor 1 an, auquel se rajoute la marge de la banque ou du prêteur en fonction de la loi.
Sachez que tous les professionnels du rachat de crédits et les établissements bancaires travaillent avec les mêmes organismes. Il est donc le plus souvent inutile de faire faire plusieurs demandes de simulation. Car le seul élément sur lequel les intermédiaires en opérations bancaire peuvent jouer pour faire baisser le coût, c'est sur leurs honoraires. Or, ces derniers ne peuvent être nuls : il s'agit de leur rémunération pour avoir monté le dossier qui vous correspond (ce qui, dans certains cas, peut représenter des dizaines d'heures de travail...) ! Aussi, il arrive que, pour satisfaire un emprunteur qui met trop de monde en concurrence, un professionnel fasse une contre-offre... avec un taux variable. Si le contrat initial est en taux fixe, la proposition en variable sera inévitablement plus avantageuse sur le papier... mais comportera des risques qui seront passés sous silence.

Vérifiez la trésorerie mise à disposition

Vous avez un projet à financer, il faut anticiper : l’achat d’une voiture, des travaux à réaliser, le financement des études de vos enfants, le paiement de la maison de retraite de vos parents, un enterrement, vérifiez bien que le montant d’emprunt que vous avez demandé soit bien inclus dans le montant de votre simulation.
Comme les honoraires de l’intermédiaire en opération de banque sont un pourcentage du "volume racheté", certains n'hésitent pas à augmenter la trésorerie mise à disposition. Tellement heureux d'avoir plus d'argent à disposition immédiatement, de nombreux emprunteurs n'y prennent pas garde. Sachez que cette trésorerie a un coût. Car vous la rembourserez tout au long du remboursement de votre crédit. Vérifiez donc bien que cette trésorerie ne dépasse pas ce dont vous avez besoin. D'une manière générale, nous vous conseillons de débloquer l'équivalent de 1 à 2 mois de revenus pour pouvoir faire face aux imprévus. N'oubliez pas que le regroupement de prêts doit vous aider à assainir votre budget et pas vous endetter encore plus.

Etudiez l'offre de prêt en détail pour la comprendre

Pour comprendre tous les termes de votre convention consultez votre « fiche d’information standardisée européenne » qui se trouve classée avant votre offre et qui reprend toutes les caractéristiques de votre prêt en détail. C'est bien évidemment la première chose à faire avant de signer : relisez attentivement votre contrat. Prenez le temps de le lire à tête reposée, chez vous, voire à vous faire aider par un ami pour en comprendre les éléments. Et si vous ne comprenez pas certaines choses, contactez Finance O.R. on pourra vous les expliquer. Vous devez vérifier le taux, la durée, le coût total avec et hors assurance et les échéances. Et n'oubliez pas que rien ne vous oblige à signer si quelque chose vous paraît obscur ou louche. Si l’offre de prêt ne correspond pas à la proposition qui vous avait faite et qu’il ne vous a pas expliqué au préalable pourquoi vous n’aurez pas le taux ou la durée ou l’échéance prévus, vous avez toujours la possibilité de ne pas retourner votre contrat et de faire appel à un autre courtier qui, lui, vous avait fait la bonne simulation de refinancement.

Simulez vos emprunts en cours : 

Rachetez les emprunts en cours

Ce qui attire comme un aimant c’est le barème du crédit immobilier. Mais ne vous y fier pas trop car il est souvent trompeur. Le TN Taux Nominal détermine uniquement le cout de l’emprunt hors frais. Le TAEG le Taux Annuel Effectif Global représente le taux nominal plus les frais de dossier de la banque ou du prêteur, les frais de courtage ou de convention d’intermédiation, les frais de notaire et dans certain cas comme le prêt immobilier le coût de l’assurance. A partir du TAEG vous pourrez calculer le cout total du crédit.

Faire racheter et solder ses encours, cela demande une certaine prudence et méfiance. Afin d’éviter de faire des erreurs, faites attention au barème trop alléchant. Nos préteurs le déterminent en fonction de la qualité de tout votre dossier et de vos revenus. Et il n’y a pas de miracle, regrouper ses encours rallonge la période à rembourser. Quand on rallonge la durée de remboursement cela permet de diminuer le montant de l’échéance.
Alors évitez les arnaques qui vous promettent des barèmes très bas sur de très courtes périodes.

Les risques de racheter et acquitter ses crédits

Quels sont les risques de faire racheter et solder ses crédits : vous faire avoir par une personne peu scrupuleuse. Afin d’éviter tous risques, on anticipe, contactez la personne plusieurs fois par téléphone, posez lui toutes les questions qui vous interpellent, vous verrez bien si elle répond sans détour et directement, sans essayer de vous cacher des informations telles que les frais, la garantie, le taux, la période à rembourser ou le montant de la nouvelle échéance et sans oublier l’assurance du prêt. La personne que vous avez en ligne doit avoir toutes les qualités humaines : de la bienveillance, de l’empathie, ne pas vous juger ou porter un jugement, être transparente, disponible et professionnelle.

Les frais doivent être définis dans la proposition

Racheter ses crédits et ses dettes n’est pas sans frais. Ceux qui vous disent le contraire ne sont pas honnêtes. Posez-vous la question qui travaille sans salaire ou sans rémunération ? Les frais sont souvent dissimulés afin de ne pas les évoquer. Et c’est comme cela que vous tombez dans le piège des frais, avec un avant-projet qui a une échéance à rembourser imbattable. Et pour cause, les montants des frais ne sont pas inclus dans le cout total du crédit et donc dans la nouvelle mensualité. La Loi exige que tous les frais doivent être notifiés.
Voici le récapitulatif des frais selon la loi :

• Les frais de dossier de la banque ou du prêteur.
• Les frais du courtier appelés les frais d’honoraire sont très variables d’un intermédiaire à l’autre. Certain organisme prêteur augmente le taux  nominal afin d’inclure les frais de courtage sur la durée du remboursement.
• Les frais de pénalité de remboursement anticipé (qu’il faut inclure lors d’un rachat).
• Les frais de notaire si une prise de garantie hypothécaire est demandée.
• Les frais de main levée sont inclus s’il y a une hypothèque judiciaire en cours.
• L’assurance emprunteur qui garantit le remboursement de l’encours vis-à-vis du prêteur.

Méfiez-vous des sites comparateurs

Ne prenez jamais les 4 ou 5 premiers sites qui sont tout en haut de la page et qui sont marqués : Annonce. Ce sont des sites qui payent de la publicité pour se retrouver en première ligne. Les sites qui arrivent après les annonces sont là grâce à leur travail et à la qualité de leur site et de leur contenu. Ce sont des sites de professionnels qui connaissent leur métier et le maîtrise. Les sites comparateurs ne sont pas des courtiers en rachat de prêts, mais uniquement des sites qui revendent votre demande et toutes vos informations personnelles à plusieurs personnes à la fois. Au final en quelques minutes vous êtes envahi d’appel téléphonique et de mail. Vous pensez bien faire pour avoir toutes les simulations qui existent, mais en fin de compte vous êtes noyé dans toutes ses informations ou chacun vous garantit la meilleure proposition. Il est préférable d’aller sur des sites sérieux qui vous donnent toutes les explications avant de faire une demande et qui soit surtout inscrit à l’ORIAS https://www.orias.fr/. Vous pouvez vérifier sur le site de l’ORIAS que votre courtier est bien réel.

Les assurances de prêt

L’assurance emprunteur ou « la caution, c’est un gage de sécurité » est fortement recommandée, mais en aucun cas obligatoire. Si votre état de santé ne vous permet pas d’être assuré au niveau de l’assurance groupe ou même en délégation, le rachat de crédit, lui vous est accessible.
La tarification de « la caution » varie en fonction de la couverture d’assurance  des emprunteurs. Si vous êtes assurés pour un rachat de prêt à 100% sur chaque tête ou à 100% sur les deux têtes, la nuance des mots est très faible mais l’incidence de la prime de « la caution » va du simple au double. C’est-à-dire que les mensualités des assurances peuvent être très attractives, mais en contrepartie vous n’êtes assurés que partiellement.

Conseils : pour se protéger des pièges, les crédits rachetés ne doit pas être supérieur au gain.