Rachat de crédits : justificatifs
Vous trouverez ci-dessous le guide oula liste de pièces justificatives qui vous seront demandées après l’étude de financement de votre dossier par chaque établissement financier.
Pour faire un rachat crédits, le justificatif de chaque pièce demandée est indispensable. Afin d'optimiser vos chances de réalisation, n'envoyez votre dossier qu'à un seul courtier ou organisme prêteur en crédit.
Le remboursement de vos encours de crédit est la solution à votre situation financière.
La simulation en ligne : la solution
Cette liste concerne l’emprunteur ET le co-emprunteur.
Votre état civil
- La photocopie de votre pièce d'identité recto/verso ou de votre passeport
- La copie de votre livret de famille (si vous avez des enfants n'oubliez pas les pages où ils sont mentionnés)
- Votre contrat de mariage si il en existe un
- Votre jugement de divorce (si il a été prononcé il y a moins de 5 ans, ou si vous payez une pension alimentaire)
Vos crédits en cours
Vous devez justifier tous vos capitaux dus, même pour les emprunts que vous ne souhaitez pas regrouper.
- Les offres et les tableaux d'amortissement de vos prêts personnels (crédit auto / moto, travaux, crédit loisirs)
- Le dernier relevé de compte de vos réserves de crédit (réserve d'argent, crédit permanent, crédit revolving)
- L'offre et le tableau d'amortissement de votre prêt immobilier en cours si vous accédez à la propriété
- Les dettes d’huissiers ou factures impayées (assurance, électricité, téléphone…)
- Attestation de trésorerie si vous avez de nouveaux projets à financer
Votre logement
Pour tous les emprunteurs un justificatif de domicile (dernière facture électricité ou télécom)
- Votre dernier avis de taxe d'habitation
Vous êtes locataire : - Votre dernière quittance de loyer
Vous êtes propriétaire : - Votre dernière taxe foncière
- Votre titre de propriété si une hypothèque est nécessaire
Vous êtes hébergé : - Une attestation d'hébergement à titre gracieux
- La photocopie de la carte d'identité recto/verso
Vos revenus
Pour tous les emprunteurs la photocopie
- Votre dernier avis d’imposition
- Les attestations d'allocations familiales ou logements si vous en percevez
- Les justificatifs de vos autres rentrée d'argent (fonciers, pôle emploi, pensions, etc…)
Pour les salariés : - Vos 3 derniers bulletins de salaire
- Votre bulletin de salaire de novembre ou décembre de l'année précédente.
- Pour les plus de 57 ans votre simulation retraité
Pour les retraités : - Votre justificatif de retraite (cumul annuel) ou votre déclaration de revenus (feuille bleue pré-remplie par les impôts)
Pour les professions libérales : - Vos 3 dernières déclarations 2035 ou vos 3 derniers bilans
Vos comptes bancaires
- Votre Relevé d'Identité Bancaire R.I.B.
- Vos 3 derniers mois de compte bancaires
- Vos 3 derniers mois de compte épargne ( Livret A, Livret Développement Durable, Livret Epargne Populaire)
Pourquoi l’emprunteur doit fournir des pièces justificatives pour faire un rachat de crédits ?
Pour tous les emprunteurs qui souhaitent faire une demande de rachat de dettes auprès d’une banque ou d’un établissement financier, il vous faudra fournir toutes les preuves qui vous seront demandées.
Pour faire un rachat de prêts immobiliers ou un regroupement de crédits à la consommation il est demandé aux emprunteurs de fournir de paperasse et cela peut sembler un peu lourd administrativement. Toutes les pièces justificatives vont constituer votre dossier. Il sera ainsi analysé par un analyste au sein de notre organisme prêteur et aussi contrôlé et validé par le comité des organismes financiers. Afin de pouvoir se positionner sur votre cas nos préteurs vont vouloir connaître quels types de profils de clients vous êtes afin d’évoluer leur risque à vous accorder une opération financière de rachat d’emprunt et ajuster leur taux d'intérêt correspondant à leur prise de risque. Si votre projet au vu du montant des prêts qui sont achetés nécessite une longue durée, ou que votre financement présente un risque, nos prêteurs demanderont une hypothèque pour le rachat de crédit. Le fait d’être propriétaire et de pouvoir offrir une garantie hypothécaire à la banque augment vos chances d’obtenir votre proposition de financement à un taux intéressant.
Quels sont les documents à fournir pour faire un regroupement de crédit ?
En tant qu’emprunteur le travail qui vous incombe est de bien préparer votre dossier que les preuves soient lisibles et surtout qu’il soit complet, cela fait gagner du temps à votre mandataire d’intermédiaire en opération bancaire et à nos prêteurs. Une réponse rapide est possible quand on fait un regroupement de crédit si votre dossier est complet lorsque vous l’envoyé à votre courtier.
Les renseignements qui sont demandés concernent votre situation personnelle et familiale, votre situation professionnelle et votre situation patrimoniale. Dans les dossiers de rachats de dettes les preuves sont beaucoup plus importantes que lors d’un prêt personnel à la consommation ou un crédit renouvelable.
Les preuves de l’état civil :
Afin de s’assurer de votre état civil, votre courtier vous demandera de fournir le document de votre carte d’identité de moins de 15 ans ou votre passeport. Le permis de conduire n’est pas un document officiel.
Vous êtes en couple ou célibataire et vous avez des enfants, le livret de famille va indiquer le nombre d’enfants ainsi que leurs âges et donc le nombre de personnes à charge qu’il faudra retenir dans le reste à vivre.
Vous êtes mariés avec un contrat de séparation de bien ou pacsés, il vous permet de justifier votre situation personnelle et familiale.
Vous êtes divorcés et vous percevez où vous versez une pension alimentaire, le jugement de divorce vous sera demandé, car les rémunérations perçus ou les charges versées sont calculées dans l’endettement et le reste à vivre.
Les documents des crédits :
Tous les emprunts qui sont repris dans le regroupement de dettes doivent comporter la copie de l’offre de prêt et le tableau de remboursement ou le solde du prêt personnel. Cela permet de connaître la somme total des montants des emprunts rachetés.
L’emprunteur peut conserver certains des emprunts comme le crédit auto, mais il doit quand même les justifier.
Les soldes des prêts sont facilement accessibles sur internet.
Les renseignements qui sont à justifier de votre logement :
Pour le logement que vous soyez locataires ou propriétaires le document qui apporte l’assurance de votre lieu d’habitation devra avoir moins de 2 mois.
Pour le propriétaire il est important de connaître la valeur de son bien immobilier si on fait un rachat d'encours avec une garantie hypothécaire. Cela détermine le ratio hypothécaire : le montant total des emprunts repris plus la trésorerie et les frais qui sont repris, sont divisés par la valeur du patrimoine. Celui-ci peut être indiqué par le site référent auprès de nos prêteurs https://www.meilleursagents.com/. Cela donne une bonne idée de la valeur de votre patrimoine, mais une étude interne propre à nos prêteurs validera la valeur réelle de votre bien immobilier.
Les documents des revenus :
En fonction de vos rémunérations sur l'avis d'imposition que vous soyez des emprunteurs salariés du secteur privé ou du secteur public, retraités ou en profession libérales vos capacités d’emprunts pour faire un regrouper ses emprunts sera déterminante. Vos rentées d’argent vont déterminer la nouvelle mensualité du rachat de prêt, ainsi que votre reste à vivre et votre futur taux d’endettement.
Vos relevés de compte :
Les relevés de compte sont les documents les plus importants et les plus déterminants pour l’obtention de votre rachat de prêt. Ils permettent de vérifier le nombre des crédits et surtout d’analyser votre train de vie. On ne vous juge pas on analyse des chiffres. Si votre train de vie est supérieur de 20% à 30% par rapport à vos salaires on ne pourra pas intervenir sans une garantie hypothécaire.
En résumé : si vous dépensez beaucoup plus que vous n’avez de rentrées d’argent on ne pourra pas intervenir. Ce calcul est fait sans tenir compte des encours actuels.
Est-ce qu’un rachat de crédit est possible sans justificatifs ?
Comme on vient de vous l’expliquer il n’est pas possible de faire regrouper ses crédits sans tous les justificatifs, car chacune des preuves à son importance. Nos prêteurs ne financeront jamais sans justificatifs ou si un doute subsiste. Les emprunteurs doivent en toute bonne foi fournir toutes les preuves qui leurs sont demandées et sans rien omettre. Toute fausse déclaration entrainera l’annulation de l’accord de prêt.
Si vous avez un projet à financer comme des travaux ou l’achat d’une auto, le rachat permet d’inclure en plus la trésorerie nécessaire pour réaliser le projet.
Pour le courtage d’assurance pour effectuer un rachat ou la mise en place d’une couverture d’assurance certaines informations et preuves vous seront également demandées.