Rachat de crédits et garantie hypothécaire : pourquoi ? Comment ?

Pour certains types de regroupements de prêts, les organismes financiers peuvent exiger une garantie hypothécaire ou une caution pour accepter le dossier de refinancement. Comment fonctionne cette garantie ? A quoi sert-elle ? Quels en sont les tarifs ? Quels sont les risques ? Nos explications.

Simulation de votre rachat de crédit ? 

Qu'est-ce qu'une garantie hypothécaire ?

On désigne par l'expression "garantie hypothécaire" le fait, pour un organisme financier, de "prendre" un bien immobilier comme une maison ou un appartement en cautionnement pour accorder un prêt. En d'autres termes, en faisant un rachat de crédits hypothéqués, vous accordez à l'établissement de refinancement des droits sur votre bien immobilier, droits que l'organisme peut faire valoir, dans le cadre de la loi, en cas de défaillance de votre part auprès du notaire.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit avec un gage sur le bien ?

Le propriétaire qui demande de racheter ses emprunts avec une hypothèque, implique une opération bancaire avec une banque ou un partenaire financier, qui reprend les capitaux restants dus en les regroupant en un seul crédit et en garantissant ce financement par une hypothèque ou un cautionnement. Les prêteurs qui vont financer le crédit demandent des garanties et ils veulent le premier rang ou éventuellement le second rang à condition que la valeur du bien soit suffisante. Cet emprunt est réservé aux emprunteurs propriétaires ou accédant à la propriété qui disposent d’un logement immobilier sur lequel on peut prendre des garanties. Dans le cas d’une donation il faut que les parents (s’ils sont en vie) soient d’accord, car ils doivent signer l’acte à l'étude notariale.

 Quels sont les plus et les moins de ce crédit ?

La durée du remboursement sur 25 ans permet de réduire le montant des mensualités. En contrepartie rembourser sur une durée plus longue implique des mensualités plus basses mais un coût plus élevé.
Les taux des prêts immobiliers sont plus avantageux que le taux des crédits à la consommation, en rachat d’emprunt c’est la même chose le taux d’intérêt est plus avantageux si on a plus de 60% de prêt immobilier repris dans l’opération.
Le délai de mise en place du dossier est d’environ 6 à 8 semaines avec un passage chez le notaire. Pour un regroupement de prêt à la conso sans caution, la durée varie entre 2 à 3 semaines et le paiement de la somme est réalisé directement par notre partenaire financier.
Le rachat de crédit n’implique pas de pas de solder ses comptes dans les différentes banques.

Garantie hypothécaire et assurance : quelles différences ?

Vous pouvez alors vous poser décemment cette question : pourquoi exiger une garantie hypothécaire si l'on prend une assurance ? Tout simplement parce que le gage du patrimoine engagé lors d'un rachat de crédits comme lors d'un prêt immobilier classique, est sollicitée pour toutes les situations de défaillance non couvertes par les contrats d'assurances de prêt.

Par exemple, si votre assurance emprunteur (sur laquelle nous expliquons tout dans notre billet) ne couvre pas les défaillances faisant suite à un accident survenu lors de la pratique d'un sport extrême (ce qui est le cas de la plupart des assurances emprunteur), c'est alors la garantie hypothécaire qui sera sollicitée. Evidemment, ces cas sont en réalité très rares et, statistiquement, il y a peu de chances de se voir saisir son bien immobilier. C'est néanmoins en théorie possible et c'est même exactement le principe du rachat de crédits hypothécaire, comme du prêt immobilier.

Vous avez un projet de rachat de prêt ?  

A quoi sert le cautionnement hypothécaire lors d'un rachat de prêts ?

Par conséquent, l'hypothèque agit plutôt comme un facteur psychologique en votre faveur auprès des organismes de rachat de crédit. En acceptant de réaliser un regroupement de crédits avec cautionnement, non seulement vous envoyez un signal à l’établissement disant "je suis confiant sur ma capacité future à répondre à mes engagements de remboursements" mais en plus vous offrez au partenaire bancaire un parachute en cas de défaillance non couverte. Tout le monde est gagnant.

Rachat de crédits hypothécaire : des montants plus élevés

Car en optant pour le rachat de crédit avec une caution, vous vous offrez la possibilité de regrouper des sommes beaucoup plus importantes que lors d'un rachat de crédits consommation classique, Avec Finance OR, le montant total regroupé peut s'élever à 90% de la valeur du bien que vous mettez en hypothèque !
C'est d'ailleurs pour cette raison que la caution hypothécaire est généralement choisie dans le rachat de prêts incluant un prêt immobilier : le bien concerné par le prêt immobilier est mis en hypothèque pour garantir le montant du financement.

Rachat de crédits hypothécaire : quels frais ?

Hypothéquer un bien a un coût dans la mesure où l'opération doit être effectuée par un office notarié d'une part et que d'autre part, certaines taxes doivent être réglées. Ainsi, entre les honoraires de l'étude notariale, la contribution de sécurité immobilière et les droits d'enregistrement, il faut compter en moyenne 1,5% du montant du bien hypothéqué. A ces frais, il convient d'ajouter les frais de mainlevée d'hypothèque qui tomberont une fois le crédit remboursé pour lever l'hypothèque.

Qui peut financer et rembourser un regroupement de créances hypothéquées ?
Les banques ne sont pas spécialisées dans le rachat de crédit. Le remboursement implique forcement de racheter les encours et mettre en place un nouveau contrat. 

L’achat de biens immobiliers avec une IPPD ?

Définition : Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers

Pour garantir le crédit de l’emprunteur, lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement existants, la banque demande une caution, une hypothèque ou une PPD (ou IPP): Privilège de Prêteur de Deniers. Cette inscription permet de donner la sécurité nécessaire donc un privilège à la banque pour émettre une offre  de crédit sans risque et avoir la certitude d’être remboursé en cas de non-paiement des emprunteurs ou en cas de vente du logement. Si l’emprunteur propriétaire vend son habitation, l’acte passe obligatoirement par le notaire et celui-ci retient la somme restante à devoir à la banque, du prix de la vente et procède au remboursement de l’en-cours. Il est de son devoir également procéder à la mainlevée si celle-ci est toujours en cours.
Une hypothèque est plus élevé qu’une PPD car elle inclut la taxe de publicité foncière.

Quelle est la solution pour ne pas risquer la saisie de son patrimoine ?

Evitez d’augmenter votre taux d’endettement total en réalisant de nouveaux crédits pour obtenir la trésorerie qui finance votre projet. Car les impayés vous guettent et dans le cadre de la loi, cette nouvelle situation de sur-endettement offre l’avantage aux prêteurs en cas dettes et d’impayés. La solution est de ne pas faire de dettes donc pas de nouveaux crédits. Vous souhaitez faire la simulation pour une nouvelle situation avec de la trésorerie, cliquez sur le bouton.