Comment présenter son dossier de rachat de crédit pour avoir un avis favorable
12 avril 2021
Tous les emprunteurs rêvent d’avoir leur dossier de prêt immobilier, de prêt personnel pour un projet ou de rachat de crédit à la consommation avec ou sans garantie hypothécaire accepté par leur agence bancaire ou par un organisme financer. L’étude de faisabilité est étudiée en amont lors de la proposition de financement de crédit. Les documents sont scrutés et analysés à la loupe par l’établissement prêteur. La solvabilité de l’emprunteur est la première cause de refus des prêteurs, alors il est normal que ce soit aussi la priorité pour les organismes et les banques. Pour toutes les questions que vous vous posez, adressez-vous à un courtier professionnel en rachat de prêts et en crédits immobiliers.
Comment soigner son dossier avant son envoi à l’organisme.
Tout d’abord les papiers qui sont bien photocopiés ou scanners, lisibles et classés sont regardés et étudiés avec attention et sans apriori et rapidement. C’est comme lors d’un entretien d’embauche pour un travail administratif, si vous arrivez en retard, sale et mal habillé, votre interlocuteur aura déjà une approche défavorable avant même de commencer l’entretien. Et bien, un dossier c’est la même chose, si vos pièces sont illisibles, non classés et que l’analyste doit aller à la pêche au bon document, cela prend beaucoup de temps afin de le remettre en forme, votre analyste aura un peu moins envie de vous satisfaire. Il pourra au pire faire trainer un peu plus longtemps votre demande sur sa pile et le délai sens verra rallongé, mais je vous rassure en aucun cas la refuser.
La validation de vos documents
Comme l’étude de faisabilité a été faite en amont et que le prêteur vous a envoyé une proposition de rachat de prêts, l’analyse va vérifier que toutes vos pièces sont conformes à votre déclaratif de votre situation financière, et de votre situation personnelle et professionnelle. Il arrive très fréquemment que les clients ne nous ont pas déclarés tous leurs crédits, non pas par omissions volontaires mais tout simplement, car ils pensaient conserver l’emprunt de la voiture par exemple et donc ils ne le déclarent pas. Mais c’est une mensualité de crédit qui reste à charge et qui augmente le taux d’endettement et forcement qui diminue le reste à vivre. Dans certain cas cette échéance de remboursement suffit à faire capoter un dossier, car le ratio après est trop élevé ou que la somme du capital à reprendre est soit trop important pour l’inclure dans la restructuration de dettes. Il est important de déclarer tous les crédits afin de ne pas avoir une mauvaise surprise au final avec le refus de sa demande.
Comment calculer vos revenus
Tous les rentrées d’argent ne sont pas pris en compte dans le calcul final du taux d’endettement et du reste à vivre afin d’obtention d’un rachat de crédit. Bien sûr chaque banque et organisme ont leurs propres règles de calcul, mais globalement le montant des rentrées d’argent non imposables n’est pas retenu. Les frais de déplacements en font partie avec : les commerciaux, les chauffeurs routiers et toutes les personnes ayant des frais de déplacements. Il y a toutefois des exceptions telles qu’une rente ou une pension d’invalidité même non imposable, elles sont quand même inclues dans les revenus. Les allocations familiales ou au logement les APL peuvent être retenues, mais cela reste à l’appréciation des banques et organismes de crédits.
Le taux d’endettement ou le ratio et le reste à vivre :
Afin d’évaluer la capacité financière de l’emprunteur on se basera sur :
- Le taux d’endettement
- Le reste à vivre
Le ratio est très souvent fixé à 33% avec des prêts immobiliers, mais dans le cas d’un rachat de crédits le taux peut aller jusqu’à 40% voire 45%. Afin de déterminer le ratio on prend le montant total de vos mensualités que l’on divise par vos revenus imposables. Un critère n’intervient jamais seul, le reste à vivre est également indispensable. Pour le calculer on prend les salaires et pensions imposables moins le remboursement des mensualités et les charges restantes : tel que le loyer ou l’échéance du prêt immobilier non repris, la pension alimentaire versée et cela donne le reste à vivre. Les charges de chauffage, d’assurance, de taxes foncières ne sont pas prises en compte.
Le reste à vivre n’est pas le même dans toute la France, dans les grandes villes comme Paris il est plus élevé qu’en Province.
Ne pas confondre avec surendettement personnel, effectivement cela correspond plus à un ménage qui ne peut racheter ses crédits car ses rentrées d’argent sont insuffisantes. On parle aussi de surendettement en Banque de France quand on a déjà fait racheter ses crédits par la BDF.
La trésorerie supplémentaire :
C’est lors de la demande d’une renégociation de prêt immobilier ou d’un rachat de crédit à la consommation que l’emprunteur doit demander une trésorerie pour financer son projet. Le montant qui sert à financer le projet, comme l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux est inclus au remboursement de l’opération de financement de crédit.
Simulation en ligne gratuite de votre rachat de crédits :
Analyse de votre dossier :
Après une analyse approfondie de vos papiers et principalement de vos relevés de compte, l’analyse financière est lancée. En tant qu’emprunteur posez-vous la question : avez-vous la capacité financière de rembourser votre acquisition ? si vous réalisez un prêt immobilier Il en est de même pour un regroupement de crédit il faut une certaine capacité financière afin d’être éligible à cette opération de financement.
Quel est le délai pour obtenir un avis favorable ?
Lorsque votre dossier de regroupement de crédit est complet, cela signifie que vous avez fourni tous les documents le courtier l’envoie à son prêteur. Chaque établissement à une durée d’analyse différente, en fonction des flux de dossiers qui arrivent sur la même période. Le délai pour obtenir un accord de principe avec une renégociation de crédit immobilier ou un rachat de crédit personnel varie entre 48h00 et 15 jours, il peut arriver exceptionnellement que la réponse prenne 3 semaines pendant certaine période.
A quel moment on peut être optimiste sur son dossier ?
Il y a plusieurs étapes à ne pas confondre lors d’une demande pour un prêt immobilier ou un rachat de crédits à la consommation.
La proposition commerciale ou la simulation :
Elle est envoyée lors du premier contact après que l’emprunteur a rempli la simulation en ligne ou la demande par internet ou par téléphone. Si les données peuvent déboucher a une solution alors l’organisme transmet une proposition commerciale au client.
Pour un crédit immobilier c’est très simple, tout peut se faire automatiquement sans passer par un conseiller. Vous indiquez le montant de votre emprunt la durée que vous souhaitez le taux d’intérêt moyen est indiqué et cela vous donne la future mensualité de votre prêt.
Quant au rachat de crédit vous remplissez un formulaire et au vu de toutes vos réponses vous êtes contacté par un conseiller qui approfondit votre demande avant de vous transmettre une réponse et une proposition commerciale. Certain courtier sans même vous contacter, vous envoie une réponse par mail directement avec différentes propositions sur une durée de 10 ans 15 ans 20 ans avec ou sans trésorerie. Si cela vous donne une indication sur une mensualité, en aucun cas cela vous donne réellement la mensualité et la durée que vous aurez sur votre offre de prêt. Le regroupement de prêts est beaucoup plus complexe, il nécessite impérativement d’avoir un conseiller au téléphone afin d’obtenir une proposition commerciale adaptée à votre situation personnelle et professionnelle.
On ne parle jamais des réponses négatives ou des refus, sachez que chez votre courtier Finance O.R. toute demande est analysée et si au vu des informations reçues vous n’êtes pas éligible au rachat de crédit, une réponse par mail vous est envoyée dans les 24h00, vous ne restez pas dans le doute au sujet de votre situation financière.
L’avis de faisabilité arrive une fois que l’ensemble de vos pièces ont été transmises et analysées par l’organisme ou la banque.
Emission d’un avis favorable de la part de la banque ou d’un organisme financier :
Avant l’émission d’un contrat ou d’une offre de prêt les banques ou les organismes financiers émettent un accord de principe afin de poursuivre l’investigation du dossier. En effet, afin de rassurer le client, les prêteurs donnent un accord de principe pour diligenté une expertise du bien immobilier ou demander des informations complémentaires à l’emprunteur. A ce stade l’analyse de celui-ci est en bonne voie, mais reste incomplet pour être présenté au comité de crédits interne à la banque ou à l’organisme.
Attention d’un point de vue juridique un avis favorable équivaut à un accord de principe. A tout moment l’organisme ou le client peut se rétracter même si vous avez reçu un accord par mail ou courrier.
Rappel : L’avis favorable n’a aucune valeur juridique
Ne pas confondre offre de prêt et accord de principe :
Après l’accord et une fois que l’expertise a été validé par un expert indépendant ou un expert interne à l’agence bancaire, ou que les documents demandés sont conformes et ne remette pas en cause l’acceptation, le dossier est alors présenté au comité de la banque ou du prêteur et après l’offre de prêt est émise. Le délai est d’environ 1 à 2 jours maximum avant l’édition du contrat de crédit.
Pour l’assurance du crédit c’est le médecin de la compagnie qui est le seul habilité à donner son accord.
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