Quelles garanties faut-il aux seniors pour faire un rachat de crédit ?
3 juin 2021
En fonction du type d’opération de financement, comme un prêt immobilier ou un crédit à la consommation ou encore un rachat de prêt senior, les nantissements demandés par les établissements financiers varient en fonction du profil de l’emprunteur, mais aussi de la qualité du dossier. Il y a différentes manières de garantir un regroupement de prêt immobilier.
Quelles sont les différentes garanties qui existent sur le marché français du crédit ?
Les organismes prêteurs évaluent le risque financier en fonction de la situation financière des clients, du financement total du prêt accordé, de la durée d’amortissement, s’ils peuvent ou pas prendre une garantie. Le risque encouru par l’établissement financier est de ne pas être remboursé par l’emprunteur, donc de perdre de l’argent sans avoir aucun recours afin de recouvrer sa créance, mis à part les huissiers.
C’est comme cela que les organismes prêteurs accordent des prêts avec des risques financiers calculés.
- Le prêt personnel sans affectation est le plus risqué en terme financier, car il n’y a pas de dédommagement possible par rapport au prêteur.
- Garantir le risque par le taux d’emprunt pour le crédit renouvelable
Pour les offres de prêts immobiliers :
- IPPD Inscription en privilège de prêteur de deniers lors d’une acquisition existante.
- L’hypothèque lors de l’acquisition en VEFA Vente en Etat Futur d’Achèvement, l’achat du terrain ou des travaux.
- Par une société de cautionnement
- Nantissement d’épargne
- Caution solidaire par la famille
Pour le rachat de crédits :
- Par une hypothèque sur le bien
- Par une cession sur salaire
Comment les banques ou les organismes financiers couvrent-ils leurs impayés par rapport à un crédit renouvelable ?
Le plus facile des crédits à obtenir est le crédit renouvelable. Il n’y a presque pas de documents à fournir et quasiment pas de contrôle sur la capacité de remboursement. La somme des réserves d’argent est peu élevée, mais si le client cumule plusieurs mensualités, son budget devient vite insoutenable et son taux d’endettement explose. Le coût des réserves d’argent est très élevé.
A savoir : En vue de couvrir le risque d’impayés de la part des emprunteurs, les prêteurs augmentent le taux d’intérêt.
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Quelles sont les gages réclamés pour un rachat de prêt immobilier ?
Lors d’une opération de regroupement de crédits immobiliers pour les retraités, les banques ou les organismes prêteurs requièrent une hypothèque sur l’habitation des emprunteurs. En cas de non-paiement, l’établissement financier après un délai de procédure à l’amiable, peut exiger son dû et mettre le bien immobilier du client à la vente aux enchères. Cela permet au prêteur de récupérer la somme des capitaux restant dus plus les pénalités de retard. La banque rentre ainsi dans ses frais et n’a pas de perte financière. Le montant minimum de la vente immobilière inclue la somme qu’il reste à devoir à l’organisme financier.
Quant au client ce n’est pas la même chose, son bien immobilier a été saisie et vendu au plus offrant aux enchères. Avec un peu de chance une fois la banque remboursée il lui reste de l’argent en vue du remboursement de ses autres crédits à la consommation.
Pour une opération de rachat de crédit seniors avec hypothèque, le client doit être accédant à la propriété ou propriétaire.
Avec un regroupement de prêt immobilier pour retraités il n’est pas possible de prendre une IPPD Inscription de privilège de prêteur de deniers, car celle-ci est déjà prise par le notaire lors de l’acquisition et de faite cette inscription n’est possible que lors de l’achat d’un bien.
A noter : Le montant de l’emprunt ne peut pas dépasser la valeur du bien, le ratio hypothécaire est plafonné à 100%.
Pour garantir un rachat de crédit senior à la consommation : la cession sur salaire
Afin d’avoir l’assurance d’être remboursé, les banques ou les organismes prêteurs demandent aux clients un prélèvement directement sur son revenu. La cession sur salaire cautionne l’emprunt en cas de rejet et d’impayés par la banque. Au lieu que la mensualité du rachat de prêt soit prélevée sur son compte bancaire, la somme de l’échéance est retenue directement à la source et déduite du salaire. L’employeur reçoit une notification de virement du greffe du tribunal d’instance pour la mise en place de la cession. La notification mentionne le nom de la personne, le montant du regroupement de crédit, la durée de remboursement, le montant de la mensualité à retenir et le nom de l’organisme à qui l’employeur verse la mensualité à la place de l’emprunteur.
En effet cette garantie est demandée pour des dossiers tendus qui ont déjà des impayés ou un taux d’endettement élevé avant l’opération ou un montant total de crédit important. C’est également le cas avec les emprunteurs qui sont locataires et qui ont un faible revenu. Il est rare qu’un propriétaire se trouve dans la situation d’avoir une cession sauf pour un dossier très dégradé.
Dans la mesure ou l’emprunteur est encours de passage à la retraite ou est retraité ou senior la cession ne peut pas être prélevée sur la pension de retraite. Certains dossiers de locataires seniors tendus peuvent ainsi être refusés faute de garantie pour le prêteur.
A noter : une cession est un acte volontaire du client qui accepte les conditions d’octroi d’offre de rachat de dettes et la mise en place par le tribunal. Une saisie sur salaire est imposée par le juge du tribunal, cette procédure est souvent mise en place afin de garantir le paiement d’une pension alimentaire, ou en cas de non-paiement.
Le rachat de crédit senior et l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt, pour les retraités, est une autre sorte de garantie, elle préserve surtout le co-emprunteur ou les descendants en cas de décès ou d’invalidité de la personne. L’assurance vie peut également couvrir l’accident ou la maladie. La couverture d’assurance vie du regroupement de crédit senior permet au prêteur d’être remboursé par la prime d’assurance en cas d’incident au cours du remboursement. On parle de pourcentage afin d’indiquer le taux de couverture d’assurance. Le couple peut être couvert à 100% sur chaque tête ou à 50% ou au prorata de leurs revenus. Les assurances en délégation ont un coût très intéressant surtout pour les retraités, elles sont très flexibles et elles permettent une très grande latitude.
Votre courtier d’assurance Finance O.R. propose à tous ses clients un comparateur de prêt avec les mêmes conditions. Le senior ou le retraité dépasse souvent l’âge de souscription en assurance groupe. Heureusement, la solution réside dans la délégation qui octroie une durée plus longue pour les assurances aux seniors, l’âge maximum de souscription est de 84 ans, l’âge de fin d’assurance est de 90 ans.
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Est-il possible de faire un rachat de crédits sans garanties ?
Emprunter sans gage pour regrouper et rembourser ses crédits c’est possible, dans la limite des revenus du ménage. Pour regrouper ses emprunts ou ses dettes il faut une gestion saine et sans mensualités impayées. La solution la plus simple et la plus rapide, avec un taux d’intérêt attractif, avec la possibilité de rajouter de la trésorerie au budget et donc de financer un projet, c’est le rachat de crédits sans gage. Pour emprunter dans la limite de son âge faite appel à votre courtier qui est expert pour rembourser vos emprunts avec des mensualités adaptées à vos revenus. En effet le passage à la retraite ne doit pas être un frein à votre projet de financement.
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